面对保险健康告知 吸烟对买保险有影响吗

我们常说烟草有害健康，然而公共场合吸烟现象却屡见不鲜。据统计，我国2017年新发肺癌人数已达到80万，并正以每年26.9%的速度增长，在男性癌症死因中居于首位，在女性中仅次于乳腺癌。9成肺癌患者均与烟草有接触，除了主动吸烟，更有那些被动吸入“二手烟”的人，而“二手烟”受害者中儿童数量高达1.8亿。

长期吸烟或在“二手烟”环境中生存，势必会引发健康问题，这些数据告诉我们，无论是对于成人还是儿童，重大疾病的威胁其实就近在眼前。倘若家中一员罹患重大疾病，高额医疗费用和收入缺失更是有可能造成整个家庭负债累累，举步维艰。如果带病投保，保险公司完全不赔吗？

正当我们感慨着个人保障不能少时，去年保监会发布了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（简称134号文件），文件中表示“支持并鼓励保险公司根据被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价”，似乎对吸烟者有那么一点“不友好”。

那么吸烟者买保险会不会就此受到影响？

实际上，保险公司核价、定价的标准归根结底还是投保人的健康状况。吸烟者投保，如果长期抽烟导致身体健康受到影响，在投保前的体检被查出来，就可能就会被增加保费。

个人在投保时，要如实填写健康状况，包括是否吸烟、吸烟的时间长短以及吸烟的数量，保险公司会对客户综合健康状况进行判断，决定客户是否需要体检。保险公司在确定保费时会依据健康告知有所考量，但不一定会直接挂钩，还是要以体检状况为准。

针对不同人群的不同风险度，保险公司给予不同的保费定价，对健康、不健康人群都是一种公平和负责。保险公司在给保险产品定价时遵循的是客观的数据，大量的医学临床数据证明吸烟人群特定疾病的发生率确实要大于非吸烟人群，预期死亡率也比非吸烟人群高很多，保险公司对吸烟者严格核保，其实也可以起到督促客户养成良好生活习惯的作用。

虽然目前已有一些保险公司针对吸烟者有更严格的核保或者加费，但力度还不够大。保险产品在细分消费人群时应该有更严格的规定，某种意义上来说也有助于控烟的进行。