儿童保险攻略|2019最全儿童保险挑选指南

许多父母从宝贝刚出生的那一刻起，就在为孩子挑选保险而烦恼了。有什么好的保险产品是适合宝宝的呢?这是作为父母的一直忧心的事情……那么现在还在为此烦恼的父母们，可以看看这篇文章，儿童保险挑选全攻略！

文章简介

1. 儿童配置保险思路

2. 意外险、重疾险、医疗险怎么选不会错

3. 三种最强儿童投保方案

一、儿童保险规划思路

不同的险种，有着不同的作用。但儿童投保，并不是所有的险种都需要。在投保的险种和顺序上，谨记社保是基础，商业保险是补充。

医保是国家提供的最基础的医疗保障，保费便宜。医保对投保人没有身体健康限制，所有人都可以购买，而且保证续保，投保简单，建议为宝宝都买上。

配置医保后，父母又得为宝宝商业保险想破头了。如果你还在考虑孩子买什么产品，建议你先考虑好配置的险种。

父母在给宝宝配置保险时，优先选择重疾险、意外险、医疗险，这三者是重点考虑的险种。

 ①重疾险

转移的是患大病，例如少儿白血病、严重川崎病、重度手足口病等。达到理赔要求，保险公司一次性给付保险金，可以用于治疗和后期的康复营养补充。

② 意外险

儿童意外事故高发，最近在生活场景中再平凡不过的电梯，事故频发。我们日常生活磕磕碰碰、跌落摔伤、烫伤、误吞异物等等都是常见高发的意外事件。意外风险我们不得不防。意外险投保简单，用于覆盖意外伤害导致的身故、伤残和医疗费用。

③ 医疗险

分为百万医疗险和小额住院险。少儿医保可以转移部分疾病、意外的医疗费用，医疗险则是作为补充，覆盖医保无法报销的部分。

重疾险和医疗险组合搭配，可以很好覆盖大病带来的家庭财务风险。

二、意外保险、重疾保险、医疗保险到底怎么选？

1、意外险挑选攻略

意外险通常包含意外身故、伤残和医疗三个保险责任，儿童意外险特别需要关注意外伤残和医疗的保障。 

在宝宝经济独立之前，不幸遭遇意外事故，导致身故，从某层一面上讲，更多是对父母情感上的伤害。但万一意外致残，还会产生了一笔大额医疗费用，对家庭财务、宝宝未来的生活就业也会产生影响，更需要我们有一笔保险金来覆盖医疗康复费用。

意外医疗，则需要我们关注免赔额、报销比例、是否限制社保用药三部分，优先选择0免赔、100%报销，不限社保范围的意外险。

2、重疾挑选攻略

重疾因为患病率高、需要巨额治疗费用，也使得重疾险成为家庭总保费占比最高的险种。当下发病率逐渐年轻化，儿童罹患重疾的概率也逐渐提升。儿童重疾险，可以简单分为短期重疾险和长期重疾险。两者都是可选的，根据家庭的实际情况来选择。挑选需要关注以下三点： 

在重疾的选择上，很多父母会陷入误区，例如一定要保障终身、一定要返还、理财型等。而保险配置中有个很重要的原则，“先大人，后小孩”，返还型理财型的产品费用高，如果在儿童额重疾险上占用太多预算，反而会导致大人的保障不足，不建议考虑。

3、医疗险挑选攻略

百万医疗险用来应对大额医疗费用，最大的优点是杠杆极高、不限制社保范围、100%报销，能够补充医保，但有一定的起付线和报销限制。

在挑选方面，重点关注百万医疗险的：

● 续保条件

● 免赔额

● 保障范围

● 增值服务

小额医疗险相对简单，因为出险概率相对百万医疗险更高，大多产品保障上会有限制。优先选择0免赔，报销比例越高越好，最好选择不限制社保报销的产品。

三、最强儿童投保组合方案

今天总结了三种儿童投保的方案，能够为宝宝把必要的险种配置齐全，保障更加全面。

方案一：意外险+短期重疾险+小额住院险

适合：预算不足、注重短期保障（千元预算看这里） 

在方案中我们可以看到，不到1千元可以为宝宝配置覆盖意外、重疾、医疗风险。

在医疗部分，阳光住院保这款小额住院险转为儿童设计，免赔额低，是一款很优秀的少儿住院险。

意外险选的是易安小宝贝少儿综合意外险。产品性价比极高，可以保障意外门诊和住院产生的费用，也可以保意外身故和伤残，每年只需要60元。

短期重疾险妈咪宝贝是近期新出的一款综合性价比高、保障全面的产品。 

妈咪宝贝有三项保障可额外附加，重疾二次赔付不分组，费率还很低，综合了成人重疾和少儿重疾的亮点，值得考虑。

方案二：意外险+长期重疾险+百万医疗险+小额住院险

适合人群：有一定预算、考虑长期保障（3千预算看这里） 

方案二是在方案一的基础上把重疾由短期调整为长期，总保费在2千左右可以为宝宝买到保障到70周岁的 保障。长期重疾险可以减小在投保短期重疾险，产品到期再次投保可能出现的投保门槛风险。

意外和医疗不变，我们重点来看重疾险。完美人生守护重疾保险，重疾5次赔付，且保费极低，甚至比一次赔付的重疾保险费率还低！ 

重疾多次赔付可使重疾保障广泛覆盖人生各个阶段，例如投保后儿童阶段罹患重症手足口病发生理赔，到成人阶段罹患癌症可再次获赔，老年阶段发生脑中风后遗症，还能继续得到赔付。即使前期出险理赔，后期也不会保障全无。

方案三：终身重疾险+定期重疾险+百万医疗险+小额住院险+意外险

适合：预算充足、追求保障全面

如果觉得单款重疾的保额太低，不足以抵御大病带来的风险，还可以通过长期重疾险+短期重疾险的组合搭配，加上意外和医疗险，5000元以下能够获得100万的重疾保障，以终身的重疾险为长期稳定的保障，短期的重疾险作为补充，确保患病有充足的治疗和康复费用。 

对于宝宝来说，最大的保障是父母。只有父母配齐了保障，才能覆盖宝宝面临的最大风险。

文章列举的保险产品并不是唯一的，组合搭配也不是唯一的。

产品的健康告知不同，每个成员的健康情况也不同，家庭的预算不同等等都会影响整个方案的设计，我们需要做的，是根据配置的思路、实际需求来配置宝宝的保险方案。