分红险、投连险和万能险的区别在哪里？一文便知！

事实上，分红险、投连险和万能险都是作为理财工具的，但是这三者，我们常常会分不清楚，那么它们到底有什么区别呢？这三种险种又分别适合哪些人群呢？ 

一、分设账户的区别　　

分红险不设单独的投资账户，分红险的保障和分红账户是混合的。　　

万能险设有保障账户和一个单独的投资账户。　　

投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户的形态有激进型，稳健性，保守型可供选 

二、投资渠道及投资比例的区别　　

按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道为：1.大额银行长期协议存款；2.国债，3.AA级以上信誉企业债券；4.国家金融债券；5.同行业拆借；6.证券一级市场（10%），证券2级市场（10%），7.直接或间接投资国家基础设施建设等。　　

万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例不能超过80%。　　

投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。　　

三、利润来源的区别　　

分红险的红利主要来自三个方面，费差益，死差益和利差益。此外，还有退保差益等微弱因素影响。虽然其保障部分的的资金预定利率为2%-2.5%左右，但允许保险公司每年向投资者派发可浮动的“红利”。　　

而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。　

四、投资风险性的区别　　

投连险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。　　

万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。　　

分红险的投资渠道收益相对稳定，风险最小。　　

五、缴费灵活度的区别　　

分红险交费时间及金额固定，保障的保额不可调整（但可退保或者减保，并获得相应的现金价值）。　　

万能险与投连险具有缴费灵活，保额可调整的特点。（像万能寿险，它在支付了初期最低保费之后，只要保单投资账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付）　　

六、透明度不同　　

分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日，以书面形式告知保单持有人该保单的红利金额。　　

万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。　　

投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高。　　

七、保障功能的区别　　

分红险一般采用恒定费率（即缴费时间及金额固定），保证自动连续续保，最长可以保障终身，在发生保险责任理赔后，保险合同既行终止。　　

而投连和万能险在保障方面采用自然费率（年龄越大，交费越多）超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续自动续保，当发生保险责任理赔后，对应该项的保险责任既行终止，同时投资账户金额将等额减少。　　

八、适宜人群　　

分红险表现形式通常为“保障+分红”，适合于风险承受能力低，有稳健长期理财需求，并且希望获得长期连续保障为主的投保人。　　

万能寿险适合于需求弹性较大，风险承受能力较低，对保险希望以投资理财为主，保险为辅的投保人。　　

投资连接保险则适合于经济收入水平较高，希望以投资为主，保障为辅，并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。

只有搞清楚了分红险、投连险和万能险这三者的区别，我们才能根据需求购买。