万能险有什么功能？有哪些误区？

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保险理财产品以万能险最为普遍，在万科宝能系股权争夺战中，万能险一战再成名，然而意气风发没多久，又被监管盯上，保监会叫停短期高现价产品，万能险再受波及。尽管如此，消费者对万能险的宠爱却并未消减，不过在对万能险的一腔热忱中，难免会有一些认识误区。因为万能险并非真的“万能”，一意孤行的理解或许会影响消费者冲动消费，最后悔不当初。接下来，我们来好好认识一下万能险的功能特性和理解误区吧。

一、万能险的功能

1、投资保底功能

万能险作为一款具有投资保底功能的产品，前期需要收取一定的初始费用、保单管理费等，这就要求投资者有一定的资金储备；其次，投资需累积一定的时间才可见到回报；最后，万能险对投资者的稳定性要求较高，如果投资者频繁领取账户内资金，会对整体收益产生一定的影响。

2、变现功能

与一般的保险产品不同，保险公司一般都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额，可见流动性强。从投资账户支取现金时，投保人通常要向保险公司支付一定的手续费，不同的保险公司手续费不同。可是，如果投保人中途退保，只能得到保单现金价值中扣除一定退保费用后的退保价值，损失巨大。

3、灵活交费功能

万能险可根据投保人的资金情况，灵活安排交费时间和额度，投保人还可缓交和追加。投保人在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。如果投保人急需用钱，还可灵活支取账户内的资金，并在一定次数内享受免费的优惠条件。

二、万能险认识误区

1、万能险投资保底并非高回报不亏损。

投保初期的5—10年里，保险公司扣除手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。只有长期持有，万能险扣除手续费的比例才会越来越低，收益性才能体现。其次，万能险相对于投连险，与股市的关联性较低，保底收益固定，但浮动利率并不固定，同样会面临市场利率上扬、保险公司投资收益率走低的风险，因此预期收益率一般不等同于实际收益率。

2、万能险灵活交费并非想交多少就多少。

投保人的缴费灵活程度要以保单价值为基础，如果保单价值不足以支付保障成本和附加的费用，保单同样会面临失效的问题，所以不是客户想缴多少就是多少。目前保险公司一般规定保户追加保险费需要满足一定的条件，比如平安的“智富人生”规定客户的期缴保险费不低于5000元，以前各期和当期期缴保险费都已经缴纳，并且规定每次缴纳追加的保险费不低于1000元。

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