儿童医疗保险怎么买？选住院保还是百万医疗保险？

感觉当了宝妈以后，对未来风险的认知“噌”一下就提高了很多，不仅担心未来大病会对孩子造成影响，平时的小病小痛也十分忧心。

那么面对产品繁多、形态各异的儿童医疗保险，该如何选择呢？ 

让我们回到问题的根源，看看孩子面临的风险，再来看下应该如何选择相应的保障。

1.孩子面临的疾病风险

▲大病风险：

近几年，小孩子因为抵抗力弱、甲醛污染等原因患白血病的概率逐年升高。但是白血病并非不可治愈，只是治疗费用很高。同样其他少儿高发重大疾病的治疗费用也很高，我们梳理了7种高发的重疾的治疗费用： 

以白血病为例，治疗费用大概在30万左右，这对任何一个普通家庭都是毁灭性的经济打击。

▲小病小痛：

宝宝在0-5岁比较容易生病，特别是到了秋冬换季的时候，一个月去三、四次医院都毫不夸张，这样一来无论是门急诊还是住院，累计起来都是不小的开支。比如小孩子肺炎住院，一般都需要7天左右才能痊愈出院，平均花费在3000-1万，对家庭也会造成一定的负担。

2.常见的医疗保险分类

风险不同，有不同的产品提供针对性的保障。一般而言，我们最常接触到的少儿医疗保险可分为两大类：小额住院保和百万医疗保险： 

小额住院保：低保额，低免赔

产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。
适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

百万医疗保险：高保额，高免赔

产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。
    适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

3.不同的医疗保险有哪些值得推荐的产品

了解了小孩子面临的疾病风险和少儿医疗保险分类后，我们就可以按照需求来购置保险产品了。那么两类里面分别有哪些值得推荐的产品呢？

▲四款小额住院保推荐 

四款产品性价比都还不错，保障内容上有一些差别，大家可以根据需求进行选择：

如果关注意外医疗：可以选择泰康住院保和阳光住院保，两者都有1万的意外医疗保障。小孩子活泼好动，摔伤磕碰、烫伤被咬的几率都很大，意外医疗的实用性很强。

如果关注报销比例：泰康住院保、阳光住院保和众安万元保在社保报销后可以百分百报销，而且前两者在没有社保报销的情况下，报销比例高达80%，很适合孩子没有社保或者社保在异地的情况购买。

如果关注自购药的报销：平安万元护和众安万元保不限社保用药，有需要的可以考虑。

▲四款百万医疗保险推荐 

四款产品都很不错，在0-5岁投保价格会稍微贵一点，5岁之后保，价格大概都在300元左右，性价比还是很高的。

其中，众安尊享e生保障范围全面，保额充足，一般住院保额有300万，100种重大疾病最高报销额度有600万，住院前后门急诊、特殊门诊、外购药、人体器官都包含，而且还可以附加质子重离子、特需医疗等，重疾绿通、术后家庭护理、费用垫付等增值服务也很实用，非常值得购买。

  4.孩子该如何配置医疗保险呢？

小额医疗险和百万医疗险价格都不是很贵，一般都在两三百元左右，建议首先为孩子配置百万医疗险来覆盖大病造成的医疗支出，再来考虑小额的住院保。

当然也可以组合着来购买，我们以五岁男宝为例： 

一年保费500多，即可覆盖大病和小病造成的医疗支出：尊享e生2019版负责大病医疗费用，阳光住院保负责小病医疗费用，两者的优势在上文有写，这里就不再赘述了。这样一来会把疾病对孩子、对家庭的伤害降到最低。 

写在最后

这里我们主要写的是儿童医疗保险的购买策略及产品推荐，其实一份完善的儿童保障是需要重疾险+医疗险+意外险的组合。如果琳琅满目的保险产品以及纷繁复杂的保险条款让您不胜其扰，建议您寻找专业人员的帮助，保险网的保险规划师可以为您提供专业、良好的咨询服务。