少儿重疾险市场竞争如火如荼,但有款产品一直屹立在巅峰,颇有俾睨天下的感觉,它就是复星联合的妈咪保贝少儿重疾险。
这次横琴人寿以妈咪保贝为标杆,倾尽全力推出了大黄蜂3号,能否追赶的上妈咪保贝呢?我们今天就来一次深度测评,对比见真知吧!
大黄蜂3号的这次升级,弥补了之前没有中症保障的缺憾,终于也有了可和妈咪保贝并肩而立的实力。
从产品形态上来看,两款产品都是非常不错的少儿重疾险,我们主要说一下两者的区别。
一、从保障期限上看,妈咪保贝更加灵活
妈咪保贝可选择保障20年、25年、30年,也可以保障至70周岁、80周岁或者保障至终身;大黄蜂3号只能选择保障30年或者保障至终身。相较而言,妈咪保贝保障期限更加灵活些。
二、从少儿特疾保障上来看,两者各有千秋,妈咪保贝略胜一筹
既然是少儿重疾险,少儿特定高发重疾的保障是需要着重关注的点,妈咪保贝提供18种少儿高发特疾2倍赔付,5种少儿罕见特疾3倍赔;大黄蜂提供20种少儿特疾2.2倍赔付。
▲疾病种类的覆盖上,妈咪保贝最为全面,覆盖了绝大部分儿童高发重疾,罹患这些重疾,可以获得双倍赔付。大黄蜂3号保障也还不错,但在重症肌无力、严重原发性心肌病、重症手足口和I型糖尿病上没有多倍赔付,还缺少了疾病或意外导致智力障碍的保障。
▲保障年龄上,妈咪保贝不限制年龄,大黄蜂3号限制在20岁以内
虽然这项保障责任名为少儿特疾保障,但其中有些疾病的发病年龄并不只限制在未成年阶段。就拿白血病来说,其实在不同的年龄阶段都有可能发生,只不过高发的类型不同。如《我不是药神》里面的慢性粒细胞白血病就多见于成年人和老年人,小儿发病率仅占3%。
大黄蜂3号的少儿特疾限定20岁以内才可以获得额外赔付,而妈咪保贝的少儿特疾额外赔付责任不限定年龄,只要在保障期限内就可以获得多倍赔付,保障范围更广泛。
▲赔付保额上,大黄蜂3号比妈咪保贝稍高
妈咪保贝对于高发的少儿特疾,赔付2倍保额,大黄蜂3号分儿童特定疾病可以获得2.2倍的赔付,更高一点。
三、从多次赔付角度来讲,妈咪保贝不分组优于大黄蜂3号的分组
妈咪保贝可附加重疾不分组额外赔付1次,赔付100%保额;大黄蜂3号可附加重疾分6组额外赔付2次,间隔期1年,每次赔付100%保额。
我们知道,分组多次赔付就是把重疾分为几组,每一组只能赔付一次。比如说一个组内有16种疾病,换其中一种赔付过之后,再患其他15种疾病,也不能获得赔付了。
所以相较于赔付次数,更重要的是实际能够获得多次理赔的次数。妈咪保贝不分组的设计,无疑是能够提高实际获赔的几率的。
四、重疾保障上,大黄蜂3号有额外赔付
大黄蜂3号提供两种重疾额外赔付的方式:保障期限为30年的话,前10年重疾额外赔付50%保额;保障期限为终身的话,前20年重疾额外赔50%保额。
妈咪保贝没有重疾额外赔付的功能,稍显欠缺,不过妈咪保贝最高投保额为80万,比大黄蜂3号的高20万,而且选择80万保额的话,每年保费也不算贵。
如果想要高保额来保证保额充足的话,也可以选择妈咪保贝。
五、轻症/中症的赔付比例,大黄蜂3号较高
大黄蜂3号轻症和中症都是递增形式赔付的,轻症最高赔付40%保额,中症最高赔付60%保额,较高于妈咪保贝。
小结
复星妈咪保贝胜在对少儿高发重疾覆盖优秀,而且保障范围和保障年龄都要大很多,附加重疾多次赔付之后的不分组设计也优于大黄蜂3号;大黄蜂3号有重疾额外赔付,中症/轻症的赔付比例比较高。双方各有各的优点,至于最终如何选择,需根据个人需求而定。
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