返还型重疾险和消费型重疾险，到底应该怎么选？

买保险交保费获保障，但是很多人都有疑惑，如果没有生重病，保费去哪儿了呢？这里就要提到重疾险的两种投保形式了——消费型重疾险和返还型重疾险。返还型重疾险在保障的同时，如果最终没有出险，那么最终被保险人可以获得所投入保费的返还，但消费型重疾险只提供保障，不会返还保费。那么是不是说返还型重疾险就比消费型重疾险要好呢？

今天我们就一起来详细分析一下返还型重疾险和消费型重疾险各自的利弊。

一、消费型和返还型的区别

以最热的完美人生守护尊享版重疾险来说，这款产品在提供高性价比保障的同时，附加项中有一项就是两全险（身故保障金和满期保险金），投保人可以自由选择，附加之后就有了保费返还责任，我们今天就来看一下附加和不附加的区别。

完美人生守护尊享版重疾险产品基本形态： 

①最终是否返还保费

完美人生守护尊享版附加两全险之后：有了身故保险金和满期保险金两项保障。

满期保险金：若被保险人在保单有效期内没有出险，最终返还累计已交保险费。、

身故保险金：被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害意外的原因导致身故或全残，按已交保费和附加合同已交保费的160%较大者，赔付身故/全残保险金。

这比没附加两全险多了一项保障，可以保证投保人的保费有地可寻。

②保费价格差异

从完美人生守护尊享版中可以明显感受到，同样的条件下，附加两全险之后，保费明显比不附加两全险要高，虽然由于完美人生守护尊享版产品本身保费较低，还是在绝大多数人的可接受范围之内的。

如果按照表中所提：30岁女性，30万保额，交30年保至70周岁，且最终没有出险，那么附加两全险所交保费：3504 x 20=70080元，不附加两全险所交保费：2310 x 20=46200元。不附加两全险保费比附加要少两万多。

二、应该怎么选

既然消费型与返还型重疾险各有千秋，那么到底应该怎么选呢？哪些人适合选择购置消费型重疾险，那些人适合投保返还型重疾险？

①投保年龄

对于刚刚步入工作的年轻人来说，更建议投保消费型重疾险，更低的保额获得足够的保障，可以“以小博大”获得高保额；对于事业和家庭相对稳定的中年人，有条件可以酌情选择返还型重疾险，不仅是一份保障，还是一份强制储蓄金。另外，投保年龄越大，投保返还型重疾险后，距离保单有效期结束也就越近，保费因通货膨胀的贬值程度更小。

②投保预算

对于刚刚步入工作的年轻人来说，更建议投保消费型重疾险，更低的保额获得足够的保障，可以“以小博大”获得高保额；对于事业和家庭相对稳定的中年人，有条件可以酌情选择返还型重疾险，不仅是一份保障，还是一份强制储蓄金。另外，投保年龄越大，投保返还型重疾险后，距离保单有效期结束也就越近，保费因通货膨胀的贬值程度更小。

消费型重疾险保费会比返还型重疾险更低，对于投保预算没那么多的人更友好，经济条件有限的人群可以选择消费型重疾险，而预算充足经济条件好的人群可以选择返还型重疾险。

③投保心理

买重疾险的主要目的是为了规避重疾风险，如果不幸罹患重疾，可以有足够的钱用于治疗和生活，但是也有一部分人存在侥幸心理，觉得万一没有生重病，保费就“亏”了，对于这种心理的投保人，就可以选择返还型重疾险。

小结

返还型重疾险和消费型重疾险各有特点，大家可以根据自身情况和需求进项选择，当然也可以挑选像本文所提到的完美人生守护尊享版，这种将保费返还责任作为附加项，可以自由选择的产品。