意外险都有哪些种类，应该怎么选择？

意外从不因为人的年龄、性别与外貌对谁格外宽待。生活中总会存在大大小小的意外，因此购置一份意外险就十分有必要。那么意外险分为哪些种类，应该怎么选择呢？

1.意外险的种类

按照保障场景进行分类，意外险可以分为：旅游意外险、航空意外险、交通意外险和综合意外险；按照保障时长进行分类，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。 

意外险的费率并不会因为年龄递增而增长，而且投保的年龄非常广泛。所以对于大多数消费者，一年期的意外险就够了，不必非要投保长期意外险。

2.意外险应该如何配置？

▲基本配置：综合意外险

综合意外险保障范围最广，意外身故/伤残、意外医疗都有保障，而且很多产品还有意外住院津贴、救护费用等。

综合意外险作为意外险的基本配置，在此基础上大家可根据自己实际情况增加交通意外险、旅游意外险等特定场景的意外险。

▲补充配置：交通意外险

交通意外险顾名思义就是提供乘坐交通工具时的意外保障，如航空意外、铁路轮船意外、客运公共交通意外、轨道交通意外、私家车意外等等，交通意外险会包括其中的一项或几项。

目前有很多综合意外险产品可以附加交通意外。当然，我们也可以根据日常的出行需求进行配置，长期的“空中飞人”建议可额外配置一份的航空意外险，比如中信保诚「E畅行」航意险，每年保费仅需25元，即可买到100万的航空意外保障，杠杆非常高。

▲特定配置：旅游意外险/高风险运动保障

旅游意外险通常会将滑雪、潜水、骑马、攀岩等其他意外险不保障的范围囊括进来。还会对包括旅行绑架和非法拘禁、身故遗体送返、随行未成年人旅行送返费用提供保障。

至于参加高风险赛事运动的人群，可以选择专门的高风险运动意外险，获得针对性的保障。

3.配置意外险有什么注意事项？

▲对家庭顶梁柱而言，意外身故保额要高

一个家的顶梁柱是主要经济来源，同时也肩负着家庭的房贷、车贷等债务，一旦发生不幸对家庭造成的伤害非常大，在购置意外险的时候要保证保额充足。且意外险具有低保费，高保额的特点，两三百元就可以买到50万的保额，一般家庭都可以承担。

我们可以根据已配置的寿险保额和家庭负债情况来决定意外险的保额。

▲要关注意外医疗的保障

因意外导致的身故或全残的几率是小于因意外导致的小病小伤的，所以意外医疗保障使用率很高。尤其对于老人或小孩而言，摔伤、烫伤的等意外时有发生，更要关注意外医疗的保障。

住院津贴和救护车费用，属于锦上添花，有则更好，没有也影响不大。

▲要知晓保障范围和免责范围

由于普通消费者理解的“意外”和意外险中的规定有很大的出入，经常会出现理赔纠纷。所以我们在购置意外险的时候要看一下保险合同，了解产品保障什么，不保什么。

4.有哪些值得推荐的意外险产品？ 

如果希望孩子有专属意外保障：【易安小宝贝综合意外险】意外身故、残疾、意外医疗、住院津贴都有，价格也便宜。还提供预防接种意外保障，预防接种意外身故/残疾10万，预防接种意外医疗0.5万元，可以说是针对孩子的一项特定保障了。

如果希望保障更加全面：【顶梁柱成人综合意外险2.0版】除了意外身故/伤残和意外医疗之外，对于航班、火车、轮船等交通意外还提供10万-50万的保障，保障范围更广、力度更强。

如果需要高保额：【人保1-6类职业意外险】和【安联成人综合意外保障计划(A款)】最高保额都可以做到50万，而且价格也不贵，对高保额有需求的可以考虑。

写在最后

选购意外险的时候，需要结合个人具体情况与具体需求进行挑选。在配置综合意外险的基础上，大家可以根据生活规划，购置航意险、交通意外险和旅游意外险作为补充，加强短期重点保障。