分红险，我们要如何正确选择？

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据了解，分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”，但是在保险市场上，分红险的销售比例占到七成。事实上，消费者在投保分红险时切勿只注重高收益，应多方咨询，注重电话回访，将疑问向客服人员了解清楚后再确认投保。另外，消费者还要不断提高自己的投保水平，以从根本上消除分红险的理赔纠纷难题。

分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

专家建议，消费者在购买分红险前，首先要了解一下自己买这份保险的需求是什么？如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。消费者尤其要切记的是，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划，要以长远人生规划为出发点。对于自己到底要什么，能承担什么风险，每一种资产配置工具的特点，消费者要做到心中有数。

保险和银行储蓄根本是两码事，分红的计算和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后（保险专业术语叫做“现金价值”），才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也有区别的。

银保监会规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。保险公司也大都从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。

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