人生必备三张保单：意外险、重疾险和养老险

11月17日讯：保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。以下的保单，你都有了吗

三张保单之意外险

城市生活高风险，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。

对于20出头刚参加工作的年轻地铁族而言，买份高额的寿险是不现实的。毕竟经济能力有限，还在创业或打拼，还要为人生积累财富，还要为买房、买车做准备，没必要，也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，尽管意外险没有理财功能，属于纯消费险，不出险的情况下不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显出性价比优势。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。

三张保单之重疾医疗险

第二张保单是重疾医疗险保单。30岁，拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。但肩上越来越重的责任，呼吸着城市里糟糕的空气，地铁族里有多少人长期处于亚健康，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。

再看看医疗保障现状吧。社会医疗保险，只是基本的医疗保障而已，如果得一场大病，医药费需要自付的比例远不是医保能负担的。因病致贫，不只是城市普通家庭的噩梦，连中产家庭都不能幸免。

重疾医疗险保单，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回一笔利息。

重疾医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术，疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧、门诊能处理的小病不予赔付。

三张保单之养老险

“如果有一天，我老无所依”，那一定是没有为自己提早买好养老保险的原因。薪水的涨幅永远跑不过CPI的涨幅，早早规划好养老问题是对自己和儿女的责任。因此，该纳入第三张保单的就是养老险保单。

尽量早地考虑买一份养老保险吧。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险买得越早，获得优惠越大。

购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者拿多少年。养老金的领取有多种形式，一种是每月领固定的金额，一种是逐年递增，还有一次性领取的。应视不同情况与经济承受力而选择。

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