如何选择意外险，保险赔付额度？

购买意外险后对时间有没有限制？

市面上的意外险产品种类有很多，不同意外险的生效时间也有一定的差别。但一般来讲，大多数一年期的意外险在投保的次日零时开始就生效了。

根据不同保险公司和不同产品的规定，有些会在投保的一天、三天、甚至一个月后生效。所以在购买意外险前，需要仔细了解合同上关于生效日期的条款。只有在保险生效后，保障才开始发挥作用。

至于坠亡或者车祸死亡算不算意外，这个要根据发生意外的情况来具体分析。

我们先来看看，意外险能保障哪些意外。意外险保障的意外，与我们平时理解的意外是有差别的。

意外险定义的“意外”，有四个条件：外来的、突发的、非本意的以及非疾病的。因此，像爬山失足跌落、摔伤、烧烫伤、溺水、煤气中毒、自然灾害等造成的伤、残、亡，都算意外，大多数意外险都是可以对此提供保障的。

像坠亡和车祸，一般情况下也是可以赔付的，但如果在除外责任里面的坠亡和车祸，则不能赔付，比如大多数意外险的除外责任里面会有类似这样的规定：

被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；

被保险人从事潜水、跳伞、热气球运动、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间，但被保险人作为专业运动员从事其专业运动期间除外；

说完赔付范围，再来讲讲意外险的赔付额度。

意外险通常都会保障意外身故/伤残，作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。成年人一般意外险保额在30 - 100万元较为常见，也可以根据自身已经配置的寿险或家庭负债情况来调整保额。

同时，为了防范道德风险，国家规定未满10周岁的小孩身故理赔金不得超过20万元，已满10周岁但未满18周岁的小孩身故理赔金不得超过50万。所以，不必给孩子买太高的保额，避免造成保费浪费。

至于如何选择一款合适的意外险，不同年龄阶段的人群选择标准也有所不同。

目前大家买的意外险多为一年期的综合性意外险，通常可以提供意外身故/伤残和意外医疗等多种意外保障。给年轻人投保，可以关注保额和整体的保障。而如果是给小孩投保的话，要重点关注意外医疗保障，意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好，最好是社保外自费药也可以报销。

如果是给老年人群投保意外险，则更建议选择能扩展社保外用药、能保障意外骨折、救护车费、住院津贴等的产品。目前市面上也有针对性保障中老年人的意外险产品，大家可根据具体需求来挑选。

意外风险难以预测，且各个年龄阶段都会面临意外风险，所以尽早为自己和家人配置意外险，是很有必要的。