这些投保原则问题，买保险前要清楚！

越来越多的朋友已经认同保险的好处，但由于对保险营销员的专业度不够信任，对保险保障权益不明确，对介绍的相关保障计划不太熟悉，非常担心自己买错了（或不合适的）保险，那么应该怎么做到科学合理的选购保险呢？ 

先意外后重疾 

首先，谁也不知道，意外和明天哪一个先到。一旦遭遇意外，家人生活谁来保障？ 

意外险的保障范围：意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。无论你是单身、二人世界或者三口之家，都需要对父母、爱人和孩子负责。 

保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右，保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身寿险相比，意外险就显得很划算了。 

年龄越大，风险越高，保费也就越高。因此，需要购买重疾险的家庭要趁早规划，有能力的话，最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面，终身要比定期更可靠。这可是业内人士一致的建议。 

先大人后小孩 

“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。 

先保障后理财 

保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。 

如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。 

全面保 

保险的购买顺序：先意外医疗后重大疾病、教育金、养老金、投资理财 

1. 以小钱防范风险。风险损失也可以用积蓄来弥补，但这意味着大量资金被占压，而参加寿险只要很少保费，在危难时刻即可得到大量补偿，雪中送炭。

2. 计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应，使家庭有计划地、长期地积累所需资金。如果不经计划，许多钱财都无意义地花费掉后，遇到大事，便有筹集不起资金的困难。而保险资金，在保险公司运作，可以产生固定的收益。 

3. 使家庭稳定。家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应，因为有了寿险的救助，人们可以在因疾病失去工作和收入的情况下继续享受医疗保障；家庭的不动产不会因为要抵偿债务而被变卖；子女可以在失去父母的情况下完成学业，直到成年，失去子女的老人不会因断绝经济来源而饥寒交迫。 

全家保 

全家保险，承担最常见的家庭意外风险，全家共享平安。 

炒股或者是进行其他投资，很多时候是基于缺乏安全感的考虑。她们长期在家中，担心自己的价值无法体现，需要安全感。害怕自己没有赚钱的渠道，害怕太依靠婚姻带来经济收入，一旦出现问题，自己的以后得不到保障。而实际上，保险是可以解决这个问题的。 

可以购买高端医疗险，这样全家人都可以享受全球最顶尖的医疗服务。现如今高端医疗险热卖，成为很多富人的热门选择，她只需要拿出一部分购买医疗险，全家人就可以享受全球最好的医疗服务。

可以购买教育险，无论丈夫的收入是否变化，孩子都有教育金。 

可以拿出一部分购买养老险，享受有品质的老年生活。现在各大保险公司都在兴建自己的高端养老社区，如果她能把这千万巨资购买养老险，就能在老了之后，享受更好的老年服务。 

家庭收入的20% 

业内人士普遍建议，总体来说，家庭保险费用的支出控制在家庭年收入的10-20%即可。这样的保险支出，既不影响家庭正常开支，又能获得必要的保障。如果要细究的话，保险费预算在整个家庭理财当中所占的比例是有规律可循的。影响这个数值的重要因素有两个：年龄和收入。 

家庭的经济承受能力，一般一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法，保险费支出占家庭总收入的10%-20%、保险金额累计是家庭年总收入的5-10倍为宜。当然，买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。就一般情况，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。