商业养老保险的优缺点 商业养老保险可靠吗

大部分交了社会养老保险的人都在感叹，退休后紧靠社会养老保险想过上无忧的老年生活是很难的，有不少开始把目光投向了商业养老保险，但是又不敢轻易下决定，不知道商业养老保险是否可靠，要是对其优缺点有个充分的了解，那顾虑也就不存在了。

养老保险有四种形式，即传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险和投资连结保险，下面分别分析下这四种类型养老险的优缺点，以及适用人群。

1、传统型养老险

这种养老保险费率是一定的，根据年龄的大小确定缴费额度，缴费固定，利息固定，领取保险金也是固定的，也就是说从什么时候领，领多少，在投保时就已经规定好了。

优点：回报是一定会有的，不管是零利率还是负利率，都不会对养老金的回报所得有影响。

缺点：通货膨胀的影响难以估量，作为一款固定利率的产品，要是遇到高通货率的情况，那存在贬值的可能性很大。

适用人群：基于以上考虑，传统型养老险适合抗风险能力较差，年龄大思维较为保守的人。

2、分红型养老险

作为分红险养老险是一定会有个人账户的，这个个人账户有保底收入，除了得到保底收入外，当公司有盈利时会有分红，会有额外的可得利益。

优点：既然与保险公司的经营有关也就是在一定程度上可以抵消通货膨胀，养老金可以在保值的同时实现增值。

缺点：是否有分红无法确定，要是公司经营不善没有盈利，那就没有分红。

适合人群：有一定资金富余但是理财偏谨慎，不愿意承担过大风的人，比如做生意的中年人。

3、万能型寿险

和分红险保险不同，万能险寿险会在扣除一些费用后，所交的保费全部进入个人账户，也有最低收益的保证，当然也有其他额外收益。

优点：万能险最大的特点是复利，每月都会公布利率，账户透明，存取也很灵活，想增加投资也很方便，寿险保障也可以根据年龄而做出相应的调整。

缺点：上面说的灵活领取是优势但也是劣势，对那些自制能力不太好的来说，可能最终得到的钱不够需要的养老金。

合适人群：劣势分析不难看出，更适合自制能力好，长期投资的理性人。

4、投资连结保险

投资连结保险作为一种长期保险，有不同账户对应不同风险，最终的收益和各个投资品种相关，没有保底收益，保险公司只收取基本的管理费，最终的盈亏都有客户自己负责。

优点：兼顾投资和保障，投资的品种由专业的理财专家选择，不同账户之间可以实现转换，以适应资本市场瞬息万变的形式，一般来说，只要坚持长线投资，最终会得到不错的效果。

缺点：在所有的保险产品中，投资连结保险是风险最大的，要考虑到这一点。

合适人群：承受风险能力强，能坚持长期投资的年轻人。

看完以上分析，相信各位对这四种养老保险有了更深的理解，具体选择哪种要从自身实际出发。