给孩子买意外险 几个概念你分清了吗

对孩子来说，童年时光本应是无忧无虑快快乐乐的，但由于家长疏于监护，再加上孩子的安全意识较弱，一个不小心孩子就容易遭受意外伤害。

数据显示，我国每年有数万名15岁以下少年儿童因意外伤害失去生命，意外致残的孩子也不在少数，更别提生活中一些磕磕碰碰的小伤。

怎样给孩子买最全面的保险？儿童意外保险是为孩子投保时要最先考虑的，然而家长们却常常容易将意外险的几个概念弄混淆因而导致孩子的保障不全。

意外伤害保险

保险中对意外伤害的定义有“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这四点，当被保险人因此导致人身残疾或死亡时，可向保险公司提出索赔，保险公司按照条款有关规定执行理赔。

意外医疗保险

被保险人意外伤害受伤入院并支出医疗费用时，保险人根据保险合同在免赔额之外以及保险金最大限度内给予被保险人医疗费补偿，超过限额部分则不予赔付。

住院医疗保险

针对被保险人因意外伤害或在保险合同生效60日后，患疾病在保险公司指定医院住院治疗提供住院费、住院杂项费及手术费提供保障。

总得来说，意外伤害、意外医疗和住院医疗是相对独立的。单纯的意外伤害保险是在被保险人意外身故或残疾时才能理赔，因此对意外受伤所产生的医疗费用支出是不予赔偿的。而意外医疗与住院医疗也可以补充报销，互不冲突，但补偿的总共金额不能超过实际支出，因此不存在获利的可能。

所以在购买保险前，一定要有所了解，避免理赔时产生纠纷，影响到孩子的保障。

那么，我们应该如何给孩子配置意外保障呢？

一般来说，意外险费用低，对经济条件要求不高。现在的意外险常常以主险+附加险的形式出现，能够相互弥补保障的不足。对打算为孩子购买意外险的朋友来说，如果想更全面保障孩子的意外风险，可以在购买意外伤害保险的同时附加意外医疗、住院医疗保险。

有朋友可能会说，既然如此是不是购买多份保险，就能多次理赔呢？答案是否定的。保监会为规避道德风险出台了相关规定，儿童意外险产品中的身故保险金存在最高限额为50万元。至于意外医疗，前文也已经说明过赔偿金不能超过实际支出费用。因此，购买多份意外险并不一定就是划算的。

在为孩子购买意外险产品时，除了将保额控制在限额以下，分清各类险种的保障范围并有效组合，也要看清理赔项目，明确哪些费用可报、是否按比例报，综合考虑挑选，才能确保孩子的意外保障更加完善。

当然，保险作为一种保障手段，并不能阻止意外的发生，所以在照看孩子时，大人们一定要尽可能多留心，同时加强对孩子的安全教育，警惕意外事故的发生。