儿童教育金 如何用几步计算确定子女教育金

近期，有新闻报道说，曾参与饰演《警察故事4》的香港明星楼学贤，在淡出荧幕15年后因工作不稳定，无力支付孩子的学费，最后只能忍痛让两个孩子停掉了幼儿园课程。在2016年，中国青少年研究中心对5000中小学生的调研数据就显示，家庭每年的子女教育费用占家庭年收入的30%。教育消费不仅仅是学杂费，还有包括现在越来越盛行的课外辅导费、兴趣班费等等。

那么，我们不禁想问：培养一个孩子上完大学，到底需要花费多少钱呢？中国社科院的研究报告显示，中国城市的孩子高中前抚养成本就高达25万元，如果上高校，则上升为48万元。具体我们参考下图：

如果将出国留学考虑在内，比如去美国留学，我们不把生活费考虑在内，光学费每年就需要20-35万人民币左右。下面这张图是2017年全球热门国家的高校平均留学费统计：

购房可以推迟、退休养老可能延后，但子女的教育金是没有时间弹性，更需要提早准备。那子女教育金该如何规划呢？

1、明确孩子的教育目标与年限。

一般来说，我们在给孩子买教育金保险，不得不考虑孩子所需要的教育需求。假设你的孩子现在8岁，今年上小学二年级，那么，教育金的对应需求可能会包括：5年后读初中，7年后读高中，10年后上大学，14年后读研究生。在预算允许的条件下，我们可以规划出孩子未来几年的教育需求情况表，如图所示：

2、明确投资金额和预期收益率。

我们在买教育金的过程中，难免会在保额上面为难，因为我们不知道后期的收益会是多少。假如我们现在每年定投3万元，目标年化收益率为8%，那么我们可以通过下面这张列表来直观地看每年的收益大概是多少，如下图：

如果我们把未来孩子在不同阶段的教育支出扣除之后，可以得到下面这张表格：

从上表中我们可以看到，孩子的教育金，在初中、高中、大学都是充足的，在研究生阶段，如果选择国内，还会剩余32.98万；如果选择在国外，则会出现35万的资金缺口。

总的来说，孩子的教育金是一个刚性支出，我们应该尽早为其规划。但在具体规划过程中，我们一定要明确孩子的教育需求，选择真正适合的保险产品。