重疾险保障的疾病种类越多越好吗?轻症保障重要吗？重疾险保障范围全解读！

重大疾病发病率不断上升、医疗费用上涨、重大疾病发病年轻化等因素使人们对与重疾险的需求越来越高。然而面对重疾险这一最为复杂的险种，有些朋友经常会觉得千头万绪无从理，不知道关注重点是什么。

之前已经有很多重疾险相关的文章，对于重疾险的购买原因、分类、赔付标准及特点都有过深入分析。今天主要从以下内容入手，跟大家聊一下重疾险的保障范围：

1. 重疾险是什么？

2. 重疾险的保障范围的制定及其原则

3. 重疾险的保障范围解读

（1）好的重疾产品，保障病种数量增加的同时，费率合理、理赔宽松

（2）轻症保障的必要性

4. 重疾险方案设计

1. 重疾险是什么？

重疾险是指以恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等特定重大疾病为保险对象，当被保人发生符合保险合同保障范围内的疾病造成医疗费用时，保险公司会依据合同的约定进行给付保险金的保险。

在写重疾险相关文章的时候，都会把重疾险的相关定义放进去，主要是因为太多购买重疾险的朋友会把医疗险和重疾险的功能混淆，认为购买了医疗险就不需要购买重疾险了。

医疗险理赔时间是比较靠后的。住院之后自己先拿钱治疗，在开完药品票据之后才可以找保险公司拿到理赔款，属于实报实销。而且最重要的是，医保加上住院医疗险的报销费用，是不会超过实际治疗花费的。而重疾险的理赔时间比较靠前，意思就是在确诊保险范围内的重大疾病时，就可以去申请重疾险了。比如说很不幸确诊了重大疾病，这时候就可以拿着医院的诊断书去找保险公司进行赔付的。减少投保人垫付治疗费用、住院费用的压力，同时在生病期间无法上班造成的收入损失、生活支出等，重疾险也可以弥补。

所以，建议在购置保险的时候最好能够医疗险和重疾险组合配置，两者互补保障更全，治疗费用、收入损失都不愁。有效抵御大病小病给家庭带来的风险冲击。

2. 重疾险保障范围的制定原则

相信很多朋友在投保重疾险的时候，不乏这样的思维：我也不知道自己未来会患上哪种重大疾病，干脆还是所有的重大疾病都保障吧，这样的话，如果真的是不幸患上了重大疾病，都可以有保障。

其实，这种思维有个漏洞，那就是他认为每款重疾险保障的都是不同病种，想要越多越好，才能保障全面，完全忽略了病种的发病率。

现实是，中国保险行业协会与中国医师协会根据三高一低”的原则（高发生率、高死亡率、高费用和低治愈率），已经规定了25种重大疾病的定义，这25种重疾，占了一般人群患上重疾的95%以上。并且规定任何一款重疾险产品必须要符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

按照规定，各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保（表中加粗），19种可选，共计25个种类，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。 

在此基础之上，保险公司可以自行增加一些疾病种类。

3. 重疾险保障范围解读

那么，保障疾病种类不是越多越好，难道是越少越好吗？当然不是！

（1）好的重疾产品，保障病种数量增加的同时，费率合理、理赔宽松

第一，保障疾病数量再多，高发病率、高理赔率的重疾还是那6种

上文中展示了保监会规定的25种重疾定义，这25种重疾，占了一般人群患上重疾的95%以上，同时也占了保险公司理赔80%以上。

某保险公司大病理赔占比

所以小编认为，重疾险保障的疾病数量并不是越多越好。如果需要支付额外更贵的保费，换来一些患病率极低的疾病保障，是非常不划算的。如果重疾险产品中25种之外的额外重疾对于费率增加影响不大，比如重疾种类比25种基本重疾多增加了75种，而只多了10%的费率，那么也是不错的。

第二，同等数量下，需要关注疾病理赔条款

重疾险的疾病种类多少不是考核重疾险优劣最重要的指标，疾病理赔的定义才是购置重疾险的一个重要关注点。除开25种统一定义的疾病种类外，保险公司附加的疾病种类中，不同公司对同种疾病的界定有差异。如对于瘫痪，有的公司定义为“肢体的失能至少持续达6个月以上”，而有的则定义为“肢体的机能永久完全丧失”。

建议在购置重疾险的时候，不要太过笼统的只查看疾病数量。而应当仔细阅读你所关注的疾病，哪一款重疾险理赔条款更宽松。

第三，保障疾病数量多 ≠ 赔付次数多

聊到这个话题，就要跟大家详细说一说目前重疾险单次赔付与多次赔付、分组与不分组的定义与优劣了。

单次赔付重疾险，字面意义就是，得了一次重疾后，赔付完保额，合同结束。

多次赔付重疾险（分组型），即得了一次重疾后，合同没有结束，接下去还有第二、第三、第四甚至第五、第六次的重疾保额。

解读：简单来说，重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。

即便某款重疾险保障疾病数量众多，然而当投保人罹患同一组疾病时，可得到的赔付次数也仅为一次！

如此一来，六种高发病率的疾病如何划分组，才是购买重疾险时应该关注的重点之一。以市场上热销的重疾险-完美人生守护重疾险为例，《保险条款》中将发病率最高的恶性肿瘤单独列为一组，避免影响其他高发疾病的理赔，分组比较科学。 

多次赔付重疾险（不分组），即得了一次重疾后，合同没有结束，接下去还有第二次的重疾保额，第二次启动重疾保额可以理赔与第一次相关的疾病。

解读：不分组的重疾险不一定会比分组的更好，具体要看条款中对于非首次重疾赔付的条件的描述，如果限制很多，价格又高，间隔期又长，那还不如重疾分组或者重疾单次赔付的产品。

（2）高发轻症保障的必要性

最初的重疾保险并不保轻症，就是发生重疾，赔付一笔钱。现在很多重疾产品之所以把轻症放进来，一方面是因为重疾发生率较低，而且一般要到年纪较大才可能发生。而轻症在普通大众中比较高发，轻症其实一点都不轻，是重疾的早期症状，或未达到重疾程度的疾病，可如果不及时治疗，也容易恶化成大病，年纪很轻也有可能罹患。

认为选购重疾险的时候有必要附带轻症，原因有二：

第一，降低重疾险的理赔门槛

轻症对普通人仍是大病，治疗费低的好几万，高的十几万，也需要一定的时间来治疗和康复。那些达不到重疾标准的疾病，可由轻症来赔付。

第二，豁免后期保费

目前重疾险普遍支持「轻症豁免」，那如果一开始得了轻症列表上的病，可以先拿到20-30%的重疾保额，后期的保费不用再交了，如果以后恶化成大病，还可以再拿100%的重疾赔款。

4. 重疾险方案设计

为了避免“听了那么多道理，还是过不好我的人生”这种状况，以最需要配备重疾险的家庭经济支柱，32岁男士李先生，软件工程师，为例，设计了一套保险方案。 

完美人生守护重疾险突出亮点

科学分组：将重大疾病科学分为五组，发病率最高的恶性肿瘤单独为一组

轻症责任：保障55种轻症，包含高发轻症，可以达到提早治疗、避免恶化的目的

赔付次数多：重疾可赔付五次，每次100%基本保额；轻症赔付3次，每次45%基本保额

少儿特疾：额外赔付10种少儿特定重大疾病，保障全面

豁免政策：被保险人确诊轻症或重疾，豁免余期保费；可附加投保人重疾/轻症/全残或身故豁免余期保费

此外，完美人生守护保障重疾种类为106种，然费率的增加仍在合理范围内，算是十分良心的产品了。

复兴保德信星宁意外险突出亮点

保额高：200万意外保险金；20万伤残保险金；50万猝死保障；对于李先生这类中高收入人群来讲，意外险保额一定要充足，才能有效抵御风险的冲击；

保障全面：除去一般意外风险外，这款产品猝死也有保障，能够覆盖软件工程师这一职业的风险。

平安E生保（保证续保版）

 续保条件好：医疗险特别需要关注续保条件。平安e生保，6年为一个保证续保期，续保条件好

恶性肿瘤医疗保险金：除了一般医疗保险金外还赔付恶性肿瘤医疗保险金，有效抵御了恶性肿瘤复发、转移带来的风险；

报销范围广：用药种类宽泛，靶向药、放化疗都可以报销

华贵大麦定期寿险突出亮点

保额充足：最高300万保障，覆盖车房贷、儿女教育、父母养老、家庭支出等人生责任

保障全面：不论是意外还是非意外造成的全残/身故，都有保障

覆盖人群广：可保1-6类职业 ，且免责条款很少           

总结

重疾险条款复杂、产品繁多、侧重点也各不相同，大家要根据自己的需要进行选择！