什么是既往症？对买保险有影响吗？

所谓既往症，就是在保险人对其保险责任生效之前，被保人已知或应该知道的有关疾病或症状。

 保险合同条款对于既往症，一般是这样规定的，分四种情况：

①本主险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；

②本主险合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况，比如慢性咽炎；

③本主险合同生效前，医生已有明确诊断，但未予以治疗；

④本主险合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应该知晓。

我们也将常见的既往症进行了整理，大家投保时可以看看自己是不是存在以下情况：

也就是说，既往症与病症的严重与否没有直接的关系，其实是和是否完全治愈有很大的关系。

根据上面关于既往症的定义，我们也可以引申出【不是既往症】的标准：经过医生明确诊断和治疗后，症状完全消失，中间无反复，无用药情况。

既往症对投保、理赔的影响

我们截取了几个保险条款里关于既往症的规定：

健康险的免责条款里几乎都会有关于既往症的规定，我们总结了三种情况：

既往症是投保前已知或应知的风险，风险损失确定，因此对投保和理赔都有一定影响。

•对投保的影响

对于可能影响保险公司承保决定的既往症，通常会在健康告知中明确列出。我们要特别注意健康告知中对“目前或过往罹患疾病、症状、健康结果异常”的询问，如实告知被保人的健康状况。

如不满足健康告知，可以提交相关体检报告，病历等资料进行人工核保审核，或者选择智能核保产品。保险公司会评估既往症对保障责任的影响，作出正常承保、除外承保、延期承保、加费承保、拒保的决定。

也就是说，患有既往症的朋友在投保时，未必能通过健康告知，但一定不要有侥幸心理来隐瞒病情，因为一旦隐瞒，后续出险时可能不赔，你将损失保费；但是如果你如实告知相关状况，是有可能通过非标体的方式来投保。

•对理赔的影响

保险保障的是未知的风险，保险公司承保的也是不确定的损失，而既往症导致的损失很多是确定的，所以保险公司一般是不保障既往症的。

但也并不是所有的既往症都不赔付的，我们整理了几种最常见的带病投保的理赔结论，一般如下：

这里我们强调一下，对于带病投保的情况，如实告知才能最大限度地避免理赔纠纷！在如实告知的前提下，产品的免责条款中没有既往症的，可以正常获得理赔；如果免责中有既往症，但经过加费承保的，也是可以获得理赔的。

几个大家可能比较关心的既往症问题

•健康告知没问到的疾病，算不算既往症？

其实，健康告知提到的疾病与是不是既往症是两码事。

给大家举个简单的例子，支付宝好医保里面并没有问到甲状腺结节的问题，但是如果你已经查出了甲状腺结节，不进行如实告知的话，那么就会被归为患有既往症而未如实告知。如果以后患甲状腺癌症的话，那么保险公司是会拒赔的。

总结一下，即使健康告知没问，但只要你投保前是带病状态，就算既往症。这里，也不是所有既往症都要告知，比如健康告知中的“例外事项”就不需要。

■保证续保的百万医疗险，在首个保障期限内患病，续保后算是既往症吗？

这个问题其实很好理解，那就是将保证续保的期间，作为一整个保险期来看待。我们可以看下超越保长期医疗关于续保的条款：

其中明确规定了“不因被保人的健康状况或历史理赔而拒绝续保申请”，所以不管是在首年、第二年还是其他保障期限患病，只要缴费、续保正常，那么还是在保证续保的6年内，不属于“投保之前”患病，也就不属于既往症了。

有既往症的情况下，怎么尽量避免理赔纠纷？

第一. 如实告知、如实告知、如实告知

如实告知不仅是带病投保情况下避免理赔纠纷的手段，更是投保的基本原则。

第二. 优先选择带有智能核保或者可以人工预核保的产品

智能核保相对健康告知，会将疾病更加细分化，如果对疾病进行了详细的描述后，仍可正常投保，那么后续的发生理赔纠纷的几率会大大降低。

第三. 选择对既往症相对友好的产品

比如安联臻爱无限2020版，明确对于甲状腺疾病及特定既往症都提供保障，也就不用担心后续的理赔问题。

第四.寻求专业人士的帮助

造成理赔纠纷的原因其实有很多，如果有专业的人士在理赔的时候予以协助，成功获得理赔的几率会提高很多。

最后再强调一下，健康告知中询问的既往症情况，一定要如实告知，现在大数据网络已经逐步健全了，就医诊治的记录还是比较容易查询到的，刻意隐瞒只能造成后期的理赔纠纷。

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