返还型寿险值得买吗？返还型和消费型保险怎么选？

想到买保险，很多人第一想到的是买寿险，寿险除了分终身和定期，还能分成返还型寿险和消费型寿险。返还型和消费型保险要怎么选呢？返还型寿险值得买吗？

返还型和消费型的区分标准是保险费是否会退还。直到保险合同到期还没有出险，会退还保费的是返还型保险，不退还的就是消费型保险。返还型寿险以终身寿险例，被保人到保险合同到期时间（一般是100周岁）没有出险，则保险公司需要按照约定的金额放返还保费。消费型寿险以定期寿险为例，保障10年/20年/30年，或者到具体哪一岁，被保人仍然健在，则不会退还保费。

因为人的寿命是不确定的，也没有办法估算的，所以终身寿险的保费比定期寿险高，而返还型寿险因为会退还保费，在保额相同的前提下，费率也会比消费型寿险高。于是，很多人认为交保费就是投资，如果没有收益回报（保险金），起码能回本也是不错的，因此很多人都会选择返还型寿险，觉得返还型寿险更划算，这种说法对吗？

在返还型和消费型保险的选择上，很多人都误解了保险的本质，其实是风险转移，转移意外、疾病和死亡的风险，而不是投资，没有发生风险才是投保后的最大收益。再者说，返还型保险的保费退还也是有前提条件的，毕竟费率高。

那么，寿险应该选择返还型还是消费型呢？根据什么来选择呢？

返还型保险的适用人群：返还型保险费率高、保费高，不出险就退保费，类似于终身寿险的“一定赔付”原则。因此，返还型保险更适合家庭收入比较高、对于高保费没有压力，或者平时花钱比较大手大脚，希望通过返还型保险强制储蓄的人来说，比较适合。

消费型保险的适用人群：价格低，适合投保预算有限的人群。但是值得一提的是，因为消费型保险的保障期限一些不超过一年，也就是短期保险，所以可能会出现无法保证续保的情况，尤其是重疾险，审核可能会比较严格。当然也要根据情况具体分析。

总而言之，配置保险的目的是拿到尽量高额的保险金，能不能返还保费，选择返还型还是消费型需要根据具体险种、您的家庭经济条件和被保人的职业、年龄和身体状况具体分析。