保险人承担的风险有特殊性介绍说明

其他保险所承保的损失事件可能会发生,也可能不会发生,而人身保险,特别是人寿保险所承保的损失事件(死亡)在某一年内发生与否是不确定的,但死亡概率会逐年递增,最后变成一个确定事件。因此,如果一份人寿保险单向被保险人提供终身保障,不仅需要对付每年的死亡风险,而且还要积累一笔基金,以便对付最后肯定会提出的死亡保险金给付申请。在健康保险中,并非每个被保险人都会丧失工作能力,但长期均衡保险费的健康保险单所承保的风险也会随着时间的推移而增加,因而也有积累一笔基金的必要。
保险人承担的风险有特殊性,使得人寿保险费率精算的公平性尤为必要。在积累上述基金时,由于人寿保险中被保险人的年龄并不相同。一般来说,在生存保险中,年龄小的被保险人比年龄大的被保险人生存时间更长,公平原则要求保险费按照保险单出立时被保险人的年龄来分类,年龄大的被保险人应交付高的保险费;在死亡保险中,不同年龄、不同身体状况及职业的人,死亡概率也不相同,被保险人应交付的保险费也应体现其差异。事实上,市场上出售的各种各样的人寿保险单,有些只承保一定时间之内的死L风险,有些则承保终身的死亡风险;有些规定在保险期限内的一定年限内交纳保险费,有些则规定在整个保险期内都要交付保险费;有些承诺以一次性方式给付保险金,有些则规定分期给付保险金。这些都是按公平原则要求,充分考虑被保险人的具体情况、保险险种的交费方法及其保险金给付方式确定的。