分红，指的是一份保单，除了保障之外，还有分享保险公司红利的功能。常见的分红保险，按照主险的类型，可以分为：分红型重疾险、分红型年金险、分红型寿险等。那么分红保险怎么计算，我们能分得到多少红利？

一、分红从哪里来？

分红保险业务产生的可分配盈余，就是红利。红利主要来源于保险公司的死差益、利差益、费差益。

• 死差益：保单实际的理赔金额支出低于预期，产生的收益；
• 利差益：保单实际的投资回报高于预期，产生的收益；
• 费差益：保单实际的相关费用支出低于预期，产生的收益。

保险公司在设计产品时，会确定一个预期情况，如果实际情况好于预期，就会产生以上三种差益，形成可分配盈余。如果实际情况比预期差，分红就有可能为零。

二、分红保险怎么计算？

很多业务员在推销时会说，买了分红险就等于成为保险公司的股东，可以参与企业利润分配。可事实真的是这样吗？一起来看看。

 保险分红 ≠ 保险公司利润

银保监会规定对于分红保险，应至少将分红保险业务 当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人，但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。

哪些可以分配，具体怎么分，完全都是取决于保险公司的意愿，这些并不透明。

作为保险公司的股东，首先拿走大部分利润，还要扣除公司的运营成本，比如工资、税收以及其他的一些费用，剩下的才有可能成为可分配的部分。

分红险的合同也明确写明，保单的红利是不保证的。

按照普通人的思维，保险公司赚钱了就会给我们分红，但是事实上，即便保险公司赚得盆满钵满，我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。

三、 买保险要不要选分红型？

其实这个问题主要涉及到 年金账户，目前主要分为两大类型：

• 低预定利率 + 有分红：每年固定返还的钱少一点，还有不确定的分红

• 高预定利率 + 不分红：每年固定返还的钱多一点，但是不分红

如果你问上面哪种收益更高？答案是不知道。因为每年分不分红，分多少红都是无法预测的，从而根本就无法对比。

所以，如果你对保险公司的投资能力非常有信心，那就可以选择带分红的 ; 如果不是，也可以直接选择高预定利率但是没分红的。

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