养老保险分类，看看你需要哪种

养老保险狭义上指的是社会基本养老保险，广义上指的是社会基本养老保险和商业养老保险。为了让大家深入了解养老保险的分类以及区别，为大家整理以下要点。

一、养老保险的分类

1、社会基本养老保险

分为两类：一类是职工养老保险，是上班族交的；还有一类是城镇居民养老保险，是自由职业或无业人员交的。

职工养老保险按照一定的基础和比例，由公司代为缴纳;

居民养老保险由自己选择缴费档位全额缴纳。缴满15年后达到退休年龄就可以按月领取养老金。

2、商业养老保险

商业养老保险本质上是一款理财类型的保险--年金险，通俗来说，就是先交一笔钱，之后每年再给我们返钱的产品。

优点是收益稳定，不管以后的经济形势如何变化，年金险都可以在几十年的时间里一直保持稳定的收益。

但是灵活性差，如果在前几年急需用钱想要退保，还会有亏本的情况。

二、谁需要购买商业养老保险？

如果你预算充足：如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。

如果你预算不足：对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。

如果你是自由职业者：可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结，深蓝君觉得可能商业养老保险会更好，因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户，只有个人账户的钱才是自己的，只有活的够久才会比较划算。而且我们上文也有过测算，国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平。所以这种情况下，倒不如选一个合适的商业养老保险更好。

三、保险养老，真的够用吗？

从前面的例子看，商业养老年金每年都能领 3 万块，看上去还不错，真的是这样吗？

答案当然没这么简单！在进行理财规划时，大家千万不要忘记通货膨胀。

为了让大家有更直观的认识，这里做一个对比：

同样，直接说结论：

A 先生在退休前，每年交 2.64 万保费，压力并不少。可是在退休后，每年仅能领 3 万养老金，相当于社平工资的 11%。

换句话说，年轻人每个月收 1 万块工资，而你退休了只有 1100，只能勉强解决最基本的生活需求。

年金险的长期收益率一般不会超过 4%，所以每年领取的金额也不会很多，大家要有一个理性的认识。

如果你的保障型保险还没配置好，那就更不要考虑买年金险。先保障，后理财，才是正确的投保思路。

四、限时福利

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