这一代年轻人，对保险的认可程度是越来越高了。不少90后已经将保险列为必买清单，但是由于阅历尚浅，囊中羞涩，还不足以买全保险，今天就来说一说重疾险，怎么买划算，教你从以下四个方面着手。

一、重疾险保障时间怎么选？

买任何保险，影响价格的首要因素就是保障期限！保障时间越长，价格就越贵。但是选择多长的保障期限，才是最划算的呢？

我们买重疾险，通常会有保障到60岁、70岁、80岁或者终身等选项。考虑到平均寿命、价格等因素，从性价比角度来说，保障到70岁的会更划算。

从保障角度来说，当然是保障越久就越好。但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。

二、重疾险身故责任怎么选？

各位朋友有没有想过，既然重疾险是有病才赔钱的；万一我们一生无病无痛，自然老死，那会怎么赔呢？

会有以下三种情况：

• 赔保额：身故了直接赔付重疾险保额，买30万保额就赔30万，买50万就赔50万。线下产品大多如此，如平安福、国寿福等，因为它们是“寿险（主）+重疾（副）”的产品形态。
• 赔保费：没得赔保额，但可以退还保费，交了多少就退多少。
• 无身故责任：什么都没得赔，但家人可以通过退保时可以拿回一笔钱（现金价值），这就是常说的消费型重疾险。

其实，虽然消费型重疾险的条款没写身故保障，但家人可以通过退保拿回一笔钱（现金价值），这也算是一种另类的“身故保险金”。

而且，这笔现金价值不一定少。保单的现金价值、已交保费都会随时间而变化，举例惠康保2020，我把每年的身故赔付情况做成了折线图：

例如，康惠保2020的现金价值在 74 岁到 82 岁之间达到最大值 19.35 万，而且稍微超过了身故赔保费，之后便逐渐减少为 0，呈抛物线形状。

如果在74岁-82岁这区间百年归老，家人通过退保可以拿回来 19万 左右！

所以没有身故责任的消费型重疾险，并不是死了，我们保费就一定打水漂了！

身故可以赔付保额的，保障当然是三者中最好的，但是价格也贵得多啊。如果囊中羞涩，选择没有身故责任的消费型重疾险最划算！

三、返本型重疾险，好不好？

返本型重疾险：有病就赔钱给你，没病最后就退钱给你。况且即使你不差钱，也不建议你买。因为，真的不值得！无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款和消费型的嘉和保：

双方都是保障到70岁，10万保额，但是：

嘉和保选手：我保障比你好，价格也比你低；

康宁保选手：平平安安到期后，我可以给你退还一笔钱哦。

假如老王正想在其中买一款产品，我们来做一下导演，安排老王的一生。

无非就两种情况：

情况一：在70岁之前，老王就得了重疾。

嘉和保的保障更好，有机会赔得更多；而买康宁保，不仅要交的保费更多，到期后也没钱退了。

选择哪个更划算，不用大师兄说了吧？

情况二：老王平平安安到了70岁，合同结束，此时康宁保可以退4.5万，而嘉和保什么都没。

如果老王选择买康宁保，而不是嘉和保；

那么在缴费的20年中，每年要多交999元，到了70岁会有4.5万收益。

究竟值不值得？简单，我们在Excel上算一算irr（年化收益率）便知：

irr只有2.54%，非常一般；长达几十年的保障期限，市场上很多年金险irr都可以去到4%了。

保障没有优势，收益更没有；最重要的是，这还得建立在身体平平安安的基础上，那你买这类重疾险干嘛？

四、重疾险线上还是线下买划算？

相信不少人都会有网购的习惯，不仅方便快捷，而且更容易买到物美价廉的产品。如果你有留意支付宝、微信上的保险，你可能会怀疑世界：不是吧？这么便宜！？网络保险为什么会这么便宜？我们先来搞懂保费的构成：

在网上卖保险的话，保险公司可以降低附加费用，进一步压缩成本。

互联网只是保险销售的一种渠道，仅此而已，网上的保险怎么就不靠谱了？各家公司都会在网上布局，即使平安、国寿这些巨头行业，也会在网上卖保险。

如果你想最最最省钱买到合适的保险，网络是当下最好的途径。

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