支付宝理财靠谱吗？支付宝、京东年金险收益对比！

随着网络支付技术的不断发展，支付宝成为我们生活中必不可少的支付工具。其实不仅用于网络支付，支付宝上还有很多理财产品例如年金险。

看看支付宝、微信，京东金融这些平台上的年金险性价比怎么样，真的值得买吗？

一、支付宝等平台上的年金险怎么样？

深蓝君整理了支付宝和京东金融在售的几款年金险：

我们前面也说到了这些平台在售的产品主要是纯年金险，所以在计算利率的时候加入了一款表现不错的年金险——招商信诺自在人生（4月20日已下架，仅做数据对比）。

收益和风险成反比，当然在这里同样也适用。

表格以0岁宝宝投保为例，这是产品的IRR计算表，大家可以对比看看，重点还是收益部分。

为了让大家更好的了解这些产品的具体情况，深蓝君把年金领取和各时间段的利率整理了一张详情表。

• ·如果作为教育金:可以考虑小金猪年金计划和金福多，小金猪可用于小孩大学教育金，金福多10年就可以拿回本金收益，IRR最高能到4.13%，表现还不错。

• ·如果作为养老金：招商信诺自在人生更值得入手，满70年收益率可以到12.59%，远高于其他产品。不过这款产品在深蓝君写这篇测评的时候下架了。

但是如果有新的优质产品，我也会及时关注，可以关注深蓝君，不错过最新的年金险产品测评。

如果不局限于这些互联网巨头平台上的产品，市场上其实还有些产品表现不错。具体可以看看深蓝君之前发的年金险测评：《光大钻多多年金险值得买吗？2020最新年金险测评！》

二、如何挑选年金险？

在说支付宝等平台上的具体产品之前，我们先说说年金险要怎么挑：

第一步：看收益，选收益高的

不同产品的收益率不同，同时还要自己会算年金险收益率，以防被坑。

无论你买年金险的目的是什么，但年金险作为一种带有理财属性的保险，谈收益是无可避免的。

我们可以通过计算年金产品的IRR来了解年金险的收益情况。

IRR 是一直在变动的。很多产品的收益率在前期都是负数，比如说小金猪，前面19年的收益率IRR都为负数，最后加上满期保险金把IRR拉到了3.97%。

前面也说到了大多数年金险的收益都在4%，到期后小金猪也不算差。

第二步：现金流要匹配需求

买保险要匹配个人情况和自身需求，年金险也不例外，也要匹配自己的需求。

不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑 4 个方面：

• 年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？

• 万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？

• 现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？

• 身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？

年金险通常长达一二十年甚至一辈子，纯年金险什么时候领钱合同里有规定，如果急需用钱，只能退保，损失比较大。

而带有万能账户的年金险，在前几年把万能账户里的钱拿出来，需要扣除较高比例的手续费，也很容易会发生亏损。所以我们买了年金险，一定要明白长期才会有不错的收益；一旦前期就要动用这笔钱，极容易发生亏损。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

不过，年金险的优点也非常明显：

• 安全性高： 保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。

• 锁定利率： 纯年金险的返还的钱和时间都是固定的。万能账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率是写在合同里的承诺，一定可以给到我们。

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