意外险的保障责任？以及挑选意外险有哪些要点？

什么是意外险?有什么特点

　　意外险是以意外伤害导致身故或残疾为保险金给付条件的人身保险。

　　通常我们很多人都理解为只要是发生意外事故，就都能够得到赔偿。

　　然而，这里的“意外”要满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

　　意外险看似简单，但实际上却有其他保险所没有的独特作用，那就是高杠杆和伤残保障。

　　高杠杆：几百元的小额保费就能获得几十万甚至上百万的身故保障，有巨大的杠杆作用，是意外险独特的优势。

　　伤残保障：如果因为意外导致伤残，是可以根据伤残的等级获得不同比例的保额赔付，这也是其他保险所没有的功能。

意外险的保障责任

　　意外险的保障责任主要分为三大类：意外身故+意外伤残+意外医疗

　　意外身故

　　意外身故是以人的生命为标的，在保险期内，被保险人因意外去世，就一次性赔付保额。

　　比如：张先生买了100万保额的意外险，如果不幸因车祸当场身亡，就可以一次性赔付100万。

　　并且意外身故是一种给付性寿险，属于基本必备的保障。和其他的寿险、意外险保额基本不冲突，可以重复赔。

　　意外伤残

　　因意外事故导致伤残，并且达到了伤残级别，就按照这个伤残的等级，赔付相应的比例的保额。

　　比如：双下肢及一上肢严重瘢痕畸形，功能完全丧失，达到了一级伤残，按照保额的100%赔付。

　　伤残等级评定标准是根据伤残的严重程度来判定伤残的等级，分为一级到十级，最重为第一级，最轻为第十级。

　　与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。

　　意外医疗

　　意外医疗是因意外伤害事故所产生的合理且必要的医疗费用。

　　主要包含门诊医疗、住院医疗、住院津贴几类保障内容。

　　门诊医疗和住院医疗都是报销型性质的，一般都是放在一起，共用一个保额。

　　而住院津贴是在报销的基础上额外补贴的现金。一般按天给，大都是50-100元/天，具体补多少天，免赔几天，都会有具体的规定。

挑选意外险需要关注这几点

　　❶保障范围

　　不同的意外险在保障范围上是有区别的，比如说：是综合的意外险还是专项的意外险(例：交通意外险、航空意外险)

　　而一般对于高风险运动导致的意外事故，综合意外险一般都是免责的，所以如果喜欢高风险运动的话一定要买上专项的运动意外险。(比如：潜水，滑水，攀岩运动，探险活动等)

　　所以，我们在在挑选意外险的时候要特别留意一下免除责任，要清楚这款保险保什么不保什么!

　　❷买多少保额

　　对于成年人来讲，尤其是家庭经济支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好的。

　　所以一般成年人的意外险保额在30万-100万比较常见，可以根据我们已经配置好的定期寿险或者家庭负债情况来确定。

　　❸意外伤残保障

　　前面有讲过，意外伤残保障是意外险特有的、其他保险所没有的功能。

　　如果发生意外伤残，会按照残疾程度所对应的比例进行赔付。

　　所以，在同等条件下，意外伤残的额度尽量选择高的产品。

　　❹住院津贴和意外医疗

　　有些人把有无住院津贴当成挑选意外险的必备条件，我个人觉得这不是关键，有的话是锦上添花的作用，没有的话也不用强求。

　　大部分的意外都不会导致伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗这部分，意外医疗主要分为2类：

　　●只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的。

　　●不限社保范围：不限制报销范围，只要是治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

　　很明显，不限社保范围内报销是更好的，但是目前市面上大多意外医疗都是限制社保范围内报销的。

　　个人觉得对于家庭经济支柱来讲，需要重点关注的是保额，而老人和孩子因为没有家庭责任，应该重点关注意外医疗部分。