养老险应该怎么买？不同职业的人有什么区别吗？

社会保险的缴费

　　社会保险有单位缴费和个人缴费两种情况。

　　劳动者在用人单位参加社保，需要参加社保五险。养老保险缴费是：个人承担本人缴费基数的8%，用人单位承担用人单位缴费基数的16%。缴费基数不一定相同。医疗保险本人承担2%，单位承担7%-10%;失业保险本人承担0.3-1%，单位承担0.7-2%;工伤保险和生育保险全部由用人单位承担。所以，个人只需要承担一小部分，肯定非常划算。

　　本文主要讨论养老保险。

　　灵活就业人员养老保险缴费是需要自己承担全部的社会保险费的。缴费基数自由选择，缴费比例一般是20%，个别地区会跟企业缴费一样。个人缴费必须每月、每季度或者每年按时缴费，不可以事后追补缴。特殊政策情况下可以补缴，比如今年由于新冠疫情，国家允许今明两年灵活就业人员可以补缴。

　　灵活就业有两大优惠政策。第一就是上面的缴费比例优惠，第二是就业困难人员灵活就业人员社保补贴，能够减轻4050等就业困难群体的参保负担。享受时间是3~5年，最高不超过个人负担的2/3。

灵活就业人员缴费和待遇

　　按照全国普遍的缴费标准来看，假设最低缴费基数是3600元(60%基数)，每月个人需要缴纳720元，一年8640元，相应的负担实际上并不轻。

　　产生的养老金待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金。

　　基础养老金按60%基数每缴费12个月，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果退休社平工资是1万元，每月就领取80元，十五年能领1200元，四十年是3200元。

　　个人账户养老金等于个人账户的余额除退休年龄确定的计发月数。3600元基数缴费，一年进入个人账户3456元。如果达到60岁立即退休，每月能够领取24.86元的个人账户养老金。如果未来退休个人账户养老金也会不断增长，未来社平工资是1万元时，差不多每月能领取40元左右。

　　两部分相加是每月120元，回本时间只需要6年。如果退休时间更晚，养老金会更高。

而商业保险缴费和待遇呢

　　商业保险是全部个人缴费，不会有国家补贴。而且个人缴纳的保险费有很大一部分会用作佣金、单位的管理费用，然后根据保险公司的理财慢慢利滚利。相对而言，商业保险肯定不如社会保险划算。比如说，某宝中的终身养老金，30岁一次性缴1万元，退休每年才能领取1010元，每月不到100元。另外还会有不定的分红。

　　如果提前去世，商业保险公司也有风险机制，可以退回本金。社会保险只是退回个人账户费用以及丧葬费和抚恤金。

　　商业保险可以退保，只不过只能够拿回保单的现金价值。社会保险不可以退保。

　　所以，一般来说商业保险是社会保险的补充，当社会保险满足不了我们需要的时候，再考虑商业养老保险吧。