商业养老保险和社会养老保险，哪个更合适？

商业养老保险和社会养老保险的不同

　　很多人可能疑惑，为什么同样叫养老保险?商业养老保险和社会养老保险还有不同呢。

　　实际上，简单点说的商业养老保险是一笔商业买卖，而社会养老保险是一种社会保障。

　　(一)商业养老保险，实际上是你花钱缴纳养老保险费，商业保险公司在扣除了佣金、管理费用以后，在考虑长寿风险的基础上，通过保险公司专业投资理财，确保你能有一份稳定的养老金待遇。比如说某宝的全民养老金，30岁一次性趸交1万元，60岁每年领取1010元养老金。注意是每年不是每月。保单的现金价值是从8460元逐渐滚存开来，如果头几年要退保，退回的现金价值都不如保费。当然，商业保险能退保就不错了，社会保险是不能退保的。

　　(二)社会养老保险，主要包括城乡居民养老保险和职工基本养老保险。

　　①城乡居民养老保险是一种纯福利性保险，个人参保不会亏本。按照《社会保险法》的规定，如果退休个人账户领取不完，可以由继承能继承。也就是说进入个人账户的钱就不会亏本了。

　　城乡居民养老保险个人缴费全部进入个人账户，甚至国家还有鼓励性缴费补贴一起进入个人账户，未来形成个人账户养老金。这是城乡居民养老保险多缴多得的待遇体现。

　　居民养老保险的基础养老金也是政府补贴的待遇，不过相应待遇水平不高，目前是最低88元每月，各地一般在100~170元之间。上海市最高，达到了1100元。

　　②城镇职工基本养老保险。职工养老保险缴费分为强制和自由选择两种情况。如果是企业职工，用人单位必须给职工缴费，社会保险费由单位和个人共同承担。如果是灵活就业人员可以自由选择，是否参保缴费和缴费基数。

　　退休养老金待遇，职工养老保险分为基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金跟社平工资挂钩，具有很强的保值增值作用;个人账户养老金体现的是多缴多得，主要跟缴费基数相挂钩，也能体现出晚退休的激励作用。

　　社会平均工资每年都会增长8%~10%以上，养老保险个人账户养老金的记账利率每年也在7%~8%以上，这可比很多理财产品要好。

　　职工养老保险的优势并不仅仅体现在退休养老金的计算上，而且退休后养老金还会不停的增长。我岳母2002年退休养老金当时只有390元，经过近20年的增涨今年养老金达到了3200元。真的让人不得不感叹我们国家政策好。

　　大家不用担心养老保险基金的安全性问题，社会保险法规定当养老保险基金出现支付不足时，由政府财政予以补贴。

　　所以，参加社会养老保险的待遇是远远要高于商业养老保险的，考虑养老问题首选社会养老保险。

　　什么情况下考虑商业养老保险呢?因为社会养老保险缴费基数是有上下限的，最高不能超过上年度社会平均工资的300%，当我们追求更高的养老金的时候，再考虑商业养老保险吧。

养老保险制度的演变

　　大家知道最初的养老保险制度是什么吗?是当时的政务院公布的1951年《劳动保险条例》。《劳动保险条例》是我国参照苏联的有关制度在我国实施的社会福利制度。有关保障包含了养老、医疗、工伤、生育、丧葬抚恤、职工福利等等。

　　最初的退休年龄规定是女工人与女职员年满50岁，一般工龄满20年，本企业工龄满5年，可退职养老。当时的养老制度叫做退职养老，并不是退休。职员一般是指非筋肉劳动者，工作条件较好。工人一般指的是体力劳动者。

　　当时的劳动保险制度是不完全不全面的，参加的主要是一百人以上企业职工。因此，1957年国务院又发布了《关于工人、职员退休处理的暂行规定》。这实际上是全国首次全面的建立退休制度，包含的范围是国营、公私合营的企业、事业单位和国家机关、人民团体的工人、职员。该退休制度最大的变化是女性职员退休年龄直接规定为55岁，女性工人退休年龄保持50岁。那个时代，根本就没有失业一说，如果被单位开除或者除名了，到达退休年龄根本就没有退休待遇。

　　1978年国发104号文件再次发布了《关于工人退休、退职的暂行办法》和《关于安置老弱病残干部的暂行办法》，明确了女工人退休年龄是50周岁，女干部是55周岁，过去岗位的管理渐渐变成了身份管理。不过，有关身份管理也在2001年再次变为了岗位管理。女性普通职工退休年龄是50周岁，女性管理人员和专业技术人员退休年龄是55周岁。

　　当时其实国家制定有关制度的时候，并没考虑到改革开放后我国经济主体和劳动主体会发生翻天覆地的变化。渐渐的我们出现了城镇个体工商户、灵活就业人员等群体，另外随着国有企业改革的推进，出现了大量下岗失业人员，也充实了以上两个群体。1995年劳动法实施，明确提出灵活就业人员也可以参加社会保险。但是，最初国家并没有对女性灵活就业人员的退休年龄作出规定，因此各地形成了各自的有关政策规定。

　　2001年原劳动和社会保障部才公布了《关于完善城镇职工基本养老保险政策有关问题的通知》，明确女性灵活就业人员和农民合同工退休年龄是55岁。但是一些地区由于一直执行50岁的规定也坚持了下来，未来全国范围内如何过渡也是一个问题。

　　随着改革开放的不断发展和完善，灵活就业人员和企业职工的流动也越来越频繁，很多人不想养老保险中断，经常就是失业了自己缴几个月，再就业就由单位缴纳社保。如何确定过渡人员的身份问题，也成了一个矛盾。一些地区是按照缴费满10年以上，就可以按照企业退休确定。广东省2019年出台的文件则明确规定，只要参加过企业缴费，退休又不在管理技术岗位上工作，就可以按照工人确定退休年龄，按照50岁办理退休手续。

　　所以，女性要想50岁退休一定要提前了解当地的有关政策，尽量到企业打工参加企业养老保险，避免参加灵活就业人员缴费的情况，否则一旦被认定55岁退休可就亏大了。