复星联合星保倍重疾险保障怎么样？不分组多次赔付重疾险好吗？

复星联合近期推出了一款不分组多次赔付的重疾险，叫做星保倍重疾险。目前需要线下投保。

星保倍重疾险这款重疾险包含了轻症、中症、重疾保障，重疾不分组多次赔付是一个亮点。另外，还可附加恶性肿瘤保障或护理险。

一、星保倍重疾险谁能买？

星保倍重疾险哪些人可以买？先看投保规则：

• 投保年龄： 0-60岁

• 缴费年限： 10/15/20/30年

• 保障期限： 至70/80岁，终身

• 投保职业： 1-6类

• 等待期： 90天

• 智能核保： 有

二、星保倍重疾险的保障范围有哪些？

星保倍重疾险包括两部分，分为基础的疾病保障和附加护理险保障。

重大疾病保险金： 108种重疾保障，首次赔付100%保额；间隔1年后，若确诊第二次不同种重疾，可赔付120%保额。累计赔付2次。

中症疾病保险金： 25种中症保障，每次50%基本保额，无间隔期，累计赔付2次，

轻症疾病保险金： 40种轻症保障，赔付比例依次为35%、40%、45%，无间隔期，累计赔付3次。

由于重疾病种有保险行业统一规定，都包含了25种法定重疾，各家保险公司的差异不大。 

但是轻、中症目前还没有统一规定，需要特别关注一下，是否含有比较高发的轻、中症。

上述表格中的轻症都是较为高发的，其中，和心梗相关三项轻症责任是：不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术。这三项中，个人认为，一定要包含不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥术有的话更好，没有的话影响也不大。

整体来看，星保倍重疾险的轻、中症保障还不错。

身故/全残保障： 18岁前，赔付200%已交保费；18岁后，赔付基本保额。

被保人保费豁免： 保险期间内确诊轻症、中症、重疾，则后续的保费都不用交了，保障还在。

医院限制： 二级或以上定点医院

恶性肿瘤保险金（可选）： 若首次确诊癌症后，需间隔3年，无论是癌症新发、复发、转移、持续的状态都可以获得恶性肿瘤保险金。第2次赔付100%保额，第3次赔付120%保额。

附加护理险（附加）：

• 长期护理保险金： 若被保人达到合同约定的“长期护理状态”，且在诊断后180天后仍然处于这一状态，赔付全部已交保费之和。

保险条款中对于“长期护理状态”的定义如下：

经诊断或鉴定，被保人无法独立完成以下六项日常活动中的三项或三项以上：

（1）步行：是指室内从房间到房间之间的平地行走；

（2）进食：是指在食物已经准备好的情况下，自己进食；

（3）更衣：是指穿衣、脱衣、扣紧或解开所穿衣物的能力，包括脱穿吊带、脱戴假肢及其他医疗辅助器具；

（4）洗澡：是指沐浴或淋浴（包括自行出入浴缸或冲淋房）或以任何其他方式清洗身体；

（5）如厕：是指自行使用厕所和控制大小便，需要时可以通过使用保护性衣物或医疗辅助器具协助如厕动作；

（6）移动：是指自床上移动至座椅或轮椅或替代器械上。

• 健康维护保险金：保险期满后，若被保人生存，未处于观察期/观察期结束未处于长期护理状态，可赔付全部已交保费之和。

这一项附加的护理保险主要包含两部分：即长期护理保险金、健康维护保险金。

长期护理保险金的这一项保障要求是比较高的，几乎都是重疾的标准了。如果确实达到重疾，附加的合同其实也就终止了，根本拿不到这一项赔偿。

健康维护保险金，则是一项返还的保障，虽然说保险期满时，被保人符合约定条件，就可以拿回已经交的全部保费。但是，如果不幸患了重疾，赔付重疾保险金后，附加险也就终止了，不再有任何保障。那么，为了返还保费而多交的那一部分钱也就打水漂了。

因此，个人不建议附加这一项附加的护理保险。

三、星保倍重疾险值得考虑吗？

目前市面上的这一类多次赔付重疾险有两种形态，即分组多次赔付、不分组多次赔付。一般来说，不分组的重疾险优于分组的。

分组多次赔付： 就是把上百种疾病分在不同组别，每组只能赔1次，赔付后该组所有疾病都失效，只能理赔其它组的疾病。

不分组多次赔付： 如果理赔了其中一种疾病，比如癌症，那么除了癌症外，其它疾病都还有赔付的机会，理赔概率更大。

直接看图：

可以看到，星保倍重疾险这款产品的保障还行，价格在同类产品中也不算贵。

整体来看，虽然不分组的重疾险保障更好一些，但是保费也贵了很多。

个人认为，其实分组多次赔付的产品其实也很不错，保障充足，还可附加癌症多次赔付，价格也比不分组多次赔付的要便宜。

上述分组多次赔付的产品可以查看这篇文章：几款热销多次赔付重疾险对比分析。

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