意外险保什么，怎么理赔？意外险不保什么？

意外险保什么，怎么理赔

　　意外险，顾名思义就是保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害，但因为大家对意外赔付的界定和范围不是特别清晰，所以意外险的理赔纠纷非常多!

　　①　意外身故或者全残的赔付

　　关于意外险，不是所有的情况都能获得全额的理赔。获得意外险全额理赔的情况一般来说只有两种——身故或者全残。

　　要么身故要么全残，保险公司才会赔付全部保额。如果情况没有这么严重，只是伤或者残，那么按情况赔付!

　　这里的身故是指意外发生后，被保险人在180天内身故的，赔身故保额。超过180后身故的，不赔。如果在意外事故中失踪的，法院宣告死亡后，保险公司赔付。失踪后赔完又生还了的，需要退回保险金，一般要求知道生还后的 30 天内。

　　这项保障内容和寿险的保障内容部分重复，寿险的身故是不限定死亡原因的(免责部分除外)，意外险的身故原因要符合意外的要求。

　　②　意外伤残的赔付

　　伤残：除了身故以外，如果经过180天的治疗后，身体仍然留下了某些损伤，则按伤残比例进行部分赔付。

　　伤残鉴定以保险事故发生后的第180天为准，以当时的情况进行鉴定，鉴定标准为《人身保险伤残评定标准》，然后按照伤残等级赔付保险金，赔付比例。

　　③　意外导致受伤，但是没有达到伤残的赔付标准

　　如果没有严重到意外残疾，只是伤，那么门急诊和住院的理赔就是靠意外医疗。不过意外医疗是报销，也就是说花多少报销多少!

　　购买意外险时意外医疗部分需要关注的有：赔付额度、赔付范围、免赔额、赔付比例、对医院的要求(包括除外医院)、住院津贴。

　　赔付额度：一般为单次的医疗费用的限额。同样意外医疗也仅赔付意外发生后 180 天内的医疗费用。

　　赔付范围：用药治疗是否限定在医保范围内。

　　免赔额：免赔额度内的费用自付，无免赔最优。比如单次事故的免赔额100，医疗花费 500，只能获赔400元。

　　赔付比例：条款不同情形较多。最优的 100% 赔付，有的赔付 80%、90% ，有的产品还规定如果医保等报销过后可以100% 赔付。

　　对医院的要求：大陆地区的一般要求二级及以上医院，有的产品会单独列明疫苗可以疾控中心。特别需要注意的是除外医院，务必看清楚合同。境外的医院要求也需要看合同。

　　住院津贴：一般是 100-300 元/天，有的有免赔天数(一般 3 天)，并且规定单次赔付天数(一般 100 天)和全年赔付天数。

　　所以我们买意外险一定要关注它有没有包含着三个部分：意外身故、意外伤残还有意外医疗，如果不包含这三点那么它就算不上是一个好的意外险。当然还有一个就是保额，意外险如果保额低的话那么相当于没什么保障。

意外险不保什么

　　要想知道不能保什么，首先要确认什么是意外。意外的四大要素是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

　　如果违背四条原则中的任何一项，那就不属于意外险保障范围。

　　除了这个原则，综合意外险条款中也会有特别标记的责任免除部分，选购的时一定要看清。

　　1.中暑：如前文所述，中暑是医学上说的热射病，属于疾病范围，不符合意外四要素中非疾病这一点。

　　所以，意外医疗险不会报销中暑相关的医疗费用。如果想转移不幸中暑导致的经济风险，

　　可补充商业医疗险来实现。

　　2.猝死：与中暑一样，虽然主观感知觉得猝死是突发的意外，但实际它是源于自身内在

　　的某些疾病，包括心源性的和非心源性的。

　　新闻中常见的“过劳死”本质是过度疲劳导致机体内在的变化，如血压升高、动脉硬化等。

　　既然是内在变化，那意外险也是不赔付的，好在近些年有些保险公司专门设计针对猝死的产品。

　　如果真担心猝死意外，可通过一款普通意外险搭配猝死保险，市场上有将意外和猝死打包到同款产品中也是不错的选择。

　　另外，保意外也保疾病所致身故的寿险也是不错的选择。

　　3.食物中毒：食物中毒是因食物被细菌或毒素污染，或食物本身含毒素而引起，经常被认为与个人体质有关。

　　因此，意外险一般是不保食物中毒的;但如果认定同时进食的人中有 3 人或 3 人以上发生食物中毒，则能被认定是意外事故，可以理赔。

　　4. 药物过敏、手术意外：无论是使用药物还是手术，本质都是因为疾病引起的;当然整容手术导致的意外综合意外险也是免赔的。

　　因为整容市场的火热，保险公司也有单独针对整容意外的产品可以选择。

　　5. 妊娠、流产、分娩：妊娠相关的意外发生风险也明显增加，综合意外险也会将之列入免赔。

　　市面上有一些专门的母婴类保险可以承保部分妊娠相关的风险。

　　6. 从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动：特定场景下意外风险明显增高，所以纳入到综合意外险的免赔范围中。

　　如果希望参加的高风险运动有保障，可选专门的高风险运动保险。

　　7.故意杀害伤害， 故意挑衅或行为所致：也是个人故意行为增高意外发生的风险，意外险是不赔的;但自杀时无民事行为能力的人可以获赔。

　　8.醉酒、吸毒等期间：酒驾、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

　　除上述较常见的几种，不同产品在责任免除还会有些差异，所以大家选购时要看清楚，尽可能要做到心中有数。

意外险三大种类

　　第一类：综合意外险

　　生活中各种意外所致的保险事故都能理赔。根据保障期限不同，还可分长、短期两小类。

　　第二类：交通工具意外险

　　乘坐交通工具，如公交、轮船、飞机、地铁等时因意外发生的事故都在保障范围内。

　　具体产品有保多种交通工具意外的综合交通工具意外险，有专保航空意外的航空意外险、有专保自驾场景的自驾意外险，有专门的骑行保险。

　　第三类：旅游意外险

　　根据出行目的地不同，分境内旅游险和境外旅游险。保险根据不同场景还会设计一些特色产品。

　　比如针对高原旅游场景有高原保险，参加高风险运动可选高风险运动保障，有的境外旅游承保恐怖袭击。