意外险主要是保什么的呢？有哪些意外保不了呢？

意外险是什么?

　　意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

　　意外险看似简单，却也非常容易买错。很多人遇上事儿了，就是一脸懵逼：“这难道不算意外?!”

　　意外险保的是意外，可什么是意外，里面可大有讲头。

　　保险条款里对意外的解释是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因，使身体受到的伤害。

　　比如不小心摔了，脚扭了，被烫伤了，被狗咬了，被猫抓了，都属于意外。

　　而开头提到的猝死、怀孕、疾病住院，以及流产、高原反应、中暑等情况，就不是意外了，本质上还是身体原因导致的。

意外险保什么

　　发生意外，意外险会赔我们钱。首先我们先弄清楚意外险保什么。

　　这里要说一下，意外险的类型五花八门，本文说的意外险指综合意外险，保障内容比较综合。保障责任包括：

　　1、意外身故

　　如果被保险人因为意外去世了，一次性赔付保额。

　　意外身故责任非常广泛，无论是飞机火车轮船等导致的交通意外，还是车祸、火灾、溺水、触电等导致的生活意外，只要是意外身故，都在综合意外险的保障范围内。

　　2、意外伤残

　　人活着但是残疾了，那就按照伤残的等级，赔一定的比例。意外险是唯一能保“不同等级残疾”的险种。

　　意外伤残的赔偿根据伤残等级按比例赔付，总共分10级，1级伤残最严重，100%赔付保额，2级伤残赔付保额的90%，以此类推，最低10级伤残，赔付保额的10%。

　　我们平常听到或新闻看到的意外事故，比如交通事故，其实全残或身故并没有很多，更多的是伤残或轻伤就医。

　　所以意外伤残责任非常重要，买的意外险肯定且必须有这个责任。

　　3、意外医疗

　　因为意外受伤，去医院看门诊或者住院，接受相关治疗的费用，凭费用发票来报销。

　　意外医疗是发生频率最高的，烧伤烫伤、猫抓狗咬这些伤害，没有达到伤残的等级，更不用说身故，但都属于意外医疗的保障范围。

　　除了意外身故、伤残和意外医疗，有些意外险还会有其他额外的保障，比如意外住院津贴，这些就要看具体产品的保障范围了。

买意外险要注意什么

　　我们来看看买意外险到底有哪些坑，又该怎么选择?

　　返还保费

　　这是大坑。我发现很多人喜欢“返还”，喜欢“免费”的保险。

　　返还型的意外险，保费通常都很高，保额低，保障范围小。这种意外险的百万保额只针对航空、自驾、公共交通等意外，而一般普通意外的保额很低。

　　而且百万保额只有意外身故、全残才能赔，而对于大部分情况下没有到全残级别的伤残，是没有保障的。

　　因此，我的观点很明确，不买返还型意外险。

　　为什么?

　　消费型意外险价格便宜，一份50万保额、保障全面的一年期意外险，在100-200元之间。

　　不像重疾险受年龄和身体状况的限制，大部分的意外险都没有健康告知，也和年龄大小没有关系，

　　意外险不存在续保难的问题，产品的更新迭代速度非常快，因此完全可以选择灵活的一年期。

　　一年期的意外险可以让我们在发现性价比更高、更适合我们的产品时轻松更换。

　　意外医疗责任

　　普通人因意外身故或伤残的可能性很小，但是磕磕碰碰在生活中很常见，所以意外医疗责任的保障是否全面就很重要了。

　　怎么看是否保障全面?一看医疗额度，二看免赔额，三看报销比例，四看报销范围，五看医院范围……

　　一些综合意外险，为了降低产品价格，会把报销比例设定为80%或者更低，免赔额设置每次事故免赔100元。

　　这种意外险，肯定比0免赔额、100%报销的意外险，不那么友好了。

　　还有一些意外险，会规定只限社保内费用的报销。像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品，是不可以报销的。

　　当然，不限社保外报销的意外险，因为报销范围更大，价格也会更高。

　　其他注意事项

　　前面说，意外险好买，一般情况18-65岁皆可投保且保费统一。

　　意外发生的几率和人的性别、肤色、颜值没有必然的联系，却和职业有高度相关。对于从事高危职业人群来说，买意外险时要特别注意购买承保高风险的产品。

　　除此之外，还要注意产品对收入、最高保额、免责条款的规定。

　　对于大多数人来说，买意外险，选择一年期、保险责任全面、保额高、费率低、0免赔额、报销比例100%，最好不限社保范围。

　　至于我买了哪款意外险，目前哪个产品最好，适不适合买，买多少保额，欢迎留言，和我讨论哦。

　　意外险在四大险种中，价格最低，杠杆高，划算、好买，所以很多人买保险入门，就买的意外险，然后就认为“我已经有保险了”。

　　这可能是很多人的误区。意外险并不能提供全面的保障。“意外”限制了很多情况，比如一旦发生就会对家庭巨大冲击的重大疾病，意外险是不保的。

　　因此，我们每个人都要正确看待意外险，不可因为买了意外险就觉得保障齐全了。