为什么我们需要意外险？意外险能给我们带来什么？

为什么我们需要意外险

　　意外险专为保障意外伤害风险而生。虽然无法避免意外的发生，却可以用最少的投入，将意外造成的财务损失全部或部分转移给保险公司。

　　生活中，意外无处不在，"明天和意外，永远不知道哪一个会先到来"。意外风险就是"无妄之灾"，不可避免地会给我们带来身体和财务上的伤害。按照后果的严重程度，意外伤害可分为轻微受伤、意外残疾和意外身故三种：

　　小心谨慎，尽可能确保人身安全永远是最重要的。除此之外，未雨绸缪做好风险保障，以最小的投入购买意外险，尽可能将风险转移给保险公司，也是十分必要的。

意外险保什么?

　　①意外身故因意外伤害导致的身故，这是意外险的主要责任之一。

　　因意外事故导致被保险人在180天内死亡，保险公司直接赔付保额。

　　② 意外伤残：意外险最重要的责任。

　　不同程度的残疾失能会导致收入中断或降低，还可能伴随长期看护和营养费用支出，从这个角度说，严重意外伤残导致的财务伤害甚至比意外身故更严重。

　　③意外医疗：报销意外事故产生的医疗费用。

　　报销各项意外医疗费用，一般有门诊和住院医疗的区分，也有免赔额、赔付比例、报销限额、社保内用药等限制，大家可以根据实际需要来选择。

　　④意外住院津贴：因为意外导致住院治疗，住院期间每天可获得一笔津贴。

　　相当于补偿了住院期间的看护费或者误工费等财务损失。

　　部分产品会设置免赔天数，实际理赔额度=(实际住院天数-免赔天数)*每日住院津贴。

意外险会因为什么拒赔?

　　意外险的保障责任看起来很简单，但是在实际使用中，很多人对意外险的保障范围存在误解，难免对理赔结果有失望。那么，意外险常见拒赔原因有哪些呢?

　　①不属于意外，不赔!

　　在意外险条款里，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。缺少其中任何一个，保险公司都不予赔付。

　　有一些经常被误以为是"意外" 的情况，比如猝死、手术意外、个体食物中毒、高原反应、中暑、摔倒死亡等

　　②属于免责条款，不赔!

　　还有一些情形，表面符合意外定义的四要素，但仍被列为免责条款，保险公司也是不予理赔的：

　　比如酒驾、斗殴，从事潜水、攀岩、探险、特技竞赛等高风险的运动，还有就是怀孕、流产、分娩以及因此而导致的并发症等等，这些常见的情况大多会被明确写进意外险免责条款中，如果被保人因为这些原因发生风险，保险公司是不会理赔的。

　　此外，除了正常保险合同的免责条款外，也有一些意外险产品会在投保须知或保单特别约定里，加入一些免责情形，我们在选择保险产品的时候一定要特别关注。

不同人群意外险投保建议

　　不同年龄，意外险配置的侧重点也有区别，如果是成年人，建议关注意外身故和伤残保障;老人和孩子，则重点关注意外医疗保障。

　　①成年人意外险保额要做足。

　　如果没有配置定期寿险，一定要配置足额的意外险，充分借助意外险的高杠杆来转移部分风险。如果已经配置定期寿险，考虑到意外伤残造成的财务伤害甚于意外身故，而且伤残是按比例赔付，也一样需要足额的意外保障。而意外医疗在有医疗险的基础上，则相对没那么重要。

　　② 已经退休的老人或者年幼的孩子关注意外医疗

　　因此意外险比较简单，挑选时只需留意意外医疗、免赔额和报销比例即可：

　　· 意外医疗额度：一般是意外身故的10%;

　　· 免赔额和报销比例：最理想的是0免赔、不限社保范围、100%报销。

　　意外险的身故保额不是目的，毕竟孩子没了赔再多的钱也于事无补。主要是意外医疗可以保障交通意外、跌落摔伤等风险。在不过分影响保费的情况下，意外医疗的赔付额度尽量高点，其他保障都是锦上添花。