如何挑意外险？意外险哪些情况下会拒赔？

什么是意外险?哪些情况下会拒赔?

　　意外险，相信是保险所有险种里面最为大家所熟知的了吧，没错，从上学开始就购买的学平险就是意外险的一种。

　　意外险是保障因意外事件而造成的身故、伤残、医疗费用等的险种。

　　在此重申下，意外险中的意外事件，跟我们平时形容的广义“意外”，是有一定区别的。

　　在保险条款中，意外险中的意外必须包含四个要素，缺一不可：

　　外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

　　为此，微笑姐特意整理一些常见的意外事件，哪些情况发生会理赔，哪些情况发生会拒赔，一目了然。

　　以上只是列出一些较为常见的意外情况，只要记住，意外事件必须同时符合四要素，否则都会拒赔。

　　当然现在保险公司为了抢占更多市场，也逐步开发出了更多的新产品，包括猝死、妊娠期、高风险运动等，都能找到可承保的相应产品。

意外险有哪些独特的作用?

　　与寿险、重疾险、医疗险相比，意外险有着其无法替代的作用：

　　高杠杆：一年期意外险目前市场均价，不到300块就能获得一百万身故保障，杠杆超级高;

　　伤残有保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是意外险所独有的功能。

　　购买及其宽松：大多数意外险都不用健康告知，只要符合年龄和职业，不管是0岁还是80岁，都能买到适合的产品。而且同款成人意外险，不论18岁还是60岁购买，价格都是相同的。

　　跟寿险只保身故和全残不同，意外险保障范围分三类：

　　意外身故：直接赔付100%保额。

　　意外伤残：伤残等级按《人身保险伤残评定标准》分为1-10级，赔付保额10%-100%不等，10级为最低等级赔付10%，1级为最高等级赔付100%。

　　意外医疗：报销因意外伤害所产生的医疗费用，包含：门诊医疗、住院医疗、住院津贴。在购买时一定注意，报销范围最好选择不限社保范围的，自费药等都能报销。

意外险分哪几类?

　　按保障时间来算，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。

　　一年期意外险：交一年保一年，纯消费无返还，每年也就小几百块。市场上产品数以万计，不管是牙牙学语的孩童还是白发婆娑的老人，都能买到合适的产品。

　　长期意外险：费用较高，消费型的保终身也要千元以上，返还型更是成几何倍增长。没有意外医疗，虽然达到某种条件后可以豁免后续保费，但性价比极低，非常不建议购买。

　　按照保障用途来算，意外险可以分为一般意外险和特定意外险。

　　一般意外险：就是常见的综合意外险，交通事故、溺水、触电等意外发生的事故都可以承保。

　　旅游意外险：大多数意外险保障责任只是在国内，如果需要出国旅游的话，还是要购买专门的旅游意外险的，旅游几天保几天，保障内容很全面，小到航班延误、物品遗失，大到高风险运动、海外救援、遗体送返都可以承保。

　　交通意外险：只保障因交通事故导致的意外事件，还可以细分为自驾车意外险、公共交通工具意外险、航空意外险。1000万的航意险只有9.9元，便宜的很。

　　高危职业意外险：一般意外险大部分只承保1-3类职业，对于特殊职业人群，譬如货车司机、高空作业者、建筑工作人、警察、极限运动爱好者们，因职业风险比较高，需要购买特定的高危职业意外险。

　　意外险根据地点不同、人群不同，选择险种也不同，所以在投保前，要先想明白购买目的，看清楚投保须知，精准购买。

　　意外险保额买多少?怎么挑选?

　　市面上普遍的一年期意外险保额基本在50-100万较为常见，50万差不多100多元/年，100万差不多200多元/年，所以怼足100万是最低要求。当然在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。

　　在这里有一点要特别声明一下，为了杜绝无良父母，利用孩子赚取赔偿金，国家对于儿童身故进行了以下限制：

　　0-9岁，身故赔付不能超20万

　　10-17岁，身故赔付不能超50万

　　即使买了超高额度的意外险，身故赔偿也不会超以上限额，当然意外伤残是没有限制的。

　　意外险是一个比较有意思的险种，因为随着年龄不一样，它所起到的作用也略有不同。

　　成年人：家庭经济主力，同寿险一样，骤然离世对家庭经济产生巨大打击，所以意外身故保额至关重要。意外医疗不是关注的重点，重点可以关注下猝死。

　　儿童+老人：经济方面没有那么重的家庭压力，反而因为身体原因比较容易发生各类意外事故，譬如烧烫伤、猫爪狗咬、摔倒扭伤等等，正可谓大毛病没有小毛病不断，所以更应该关注意外意外医疗部分，不限社保报销范围是必须的。

　　有的意外险还会额外附加住院津贴，差不多补贴100元/天左右，这更是锦上添花。