退休后领养老金，钱哪些钱是自己全额缴费得来的？

养老保险的缴费

　　社会保险相对复杂，包含了养老、医疗、工伤、生育、失业等五项保险。我们看到的社会保险缴费并不一定是养老保险的费用。

　　另外，职工基本养老保险参保方式还有企业职工参保和灵活就业人员参保两类，缴费的分担方式和比例还是不同的。

　　企业职工参保，是由职工和用人单位共同承担社会保险费，现在通用的比例一般是养老保险职工本人负担个人缴费基数的8%，用人单位承担用人单位缴费基数的16%。灵活就业人员参保，一般是个人全部承担社会保险费，养老保险一般是按照20%的比例缴纳。近年来，国家促进就业政策越来越好，灵活就业人员可以享受3~5年的社会保险补贴，最多能够降低个人负担的66%。

　　如果按照正常灵活就业人员缴费，一般是按照缴费基数乘以20%确定的缴费钱数。绝大多数灵活就业人员为了省钱都是选择60%的最低基数缴费。北京等个别地还有低于60%的优惠政策，不过未来将统一到60%。

养老保险缴费钱数和待遇的比

　　如果假设社会平均工资是5000元，我们现在按照最低基数3000元缴费，每月需要缴纳600元的养老保险费，一年7200元。

　　按照养老金计算公式，能领取多少养老金呢?我们的养老金计算公式是全国统一的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

　　基础养老金，如果按照60%基数缴费12个月，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。个人账户养老金=个人账户余额÷退休年龄确定的计发月数。

　　缴费当年社平工资是5000元，未来退休呢?

　　(一)假设次年立即退休。如果社会平均工资变成了5500元，基础养老金每月领取44元。个人账户余额每月按照缴费基数的8%划入，会增加2880元，假设次年记账利率是7%，60岁退休计发月数是139个月，每月可以领取个人账户养老金22元。

　　两种待遇合计每月66元，一年792元。

　　这仅仅是第1年的待遇，退休以后年年养老金会调整的。按照正常来算即使最低缴费基数15年，每月能够增加80~100元，平均每年缴费年限每月增加6元。一年待遇增加72元，10年会增加720元。

　　按照逻辑计算，第8年可以全部本金拿回。但实际上，按照国家卫计委公布的人均预期寿命数字2019年人均预期寿命77.3岁。

　　所以，大多数人肯定是会赚的。如果是按照不断增加17年(50岁退休的人可以领27年)计算，到去世前可以多领1.6万元。

　　这只是去世前领取的待遇，我们去世后，实际上还有丧葬补助费、抚恤金、个人账户余额等待遇。相应的抚恤金一般跟社会平均工资等因素挂钩，未来会越来越高。山东省去世人员一般可以领取10个月社会平均工资的抚恤金，再加上1000元的丧葬补助费。按照现在的社会平均工资标准至少得6万元以上，平均到每年至少4000元。

　　这样算起来，缴纳7200元，合计能多领2万多元吧，还是非常划算的。

　　(二)年轻人缴纳养老保险，未来几十年后退休呢?

　　大家看到了，养老金计算公式是跟社会平均工资挂钩的。退休时间越晚，社会平均工资越高，养老金就越高。而且个人账户里记账利息也会越来越多。

　　假设未来退休是社会平均工资是15,000元，个人账户的余额涨成8000元，计算出来的基础养老金和个人账户养老金分别是120元和58元，合计178元每月。

　　一般来说，按照上面的养老金数量，三年时间回本。另外，丧葬费、抚恤金等待遇还要另算。

　　所以，实际上我们职工领取的养老金属于个人缴纳的部分真的非常少，绝大多数人参加养老保险都是会赚的。