理财险怎么出现的？理财险有什么分类？

为什么会出现“理财型”保险

　　理财型保险的出现，可以追溯到2000年，从引进国内起，就快速占领了中国人身险市场规模保费的半壁江山，虽然这离不开保险公司的卖力吆喝，但究其根本，还离不开以下两个原因：

　　消费者需求

　　理财保险热，核心原因在于国内消费者实实在在的需求，特别是近几年，国内并不“太平”，银行利率低、货币高速贬值，房价太高，资本市场波动又太频繁。不静好的年代，催生了消费者内心对储蓄保值的渴望，这在保险消费过程中发挥了重要的作用，保险有保障还能理财，正中投保人的“要害”。

　　政策松绑

　　用保险理财，通俗来讲，无非是保险公司用大家的保费去投资，赚了分给大家。保险作为企业负债率最高的行业之一，相当于保险公司大部分资产都是向“保户”借回来的，加上人身险合同都有刚性兑付性质，因此险资运作的首要原则是安全。

“理财型”保险分类

　　关于“理财型”保险的分类，市场上说法很多，我认为可以简单划出三类：分红型人寿保险、万能型人寿保险、投资连结型人寿保险。

　　注意：上述三类理财型保险的“理财收益”都是非保证的，投连险甚至可以出现负收益，保险公司有权按照保险业务实际经营情况进行合理分配。

　　分红险

　　1. 模式

　　分红险跟传统型保险一样，采用确定的预定利率，将未来每年可能赔付的死亡和生存保险金贴现回来，并分摊到一个固定交费期内，计算出每年需支付的保费。

　　2. 特点

　　有区别的地方在于，分红险的投保人每年还可以从保险公司那里领取“利差”和其他差收益，其中利差是绝对大头，可以简单理解为以现金价值为基础，计算实际利率超过预定利率的额外利息收入，即【(实际分红利率 - 预定利率)× 现金价值】。 保单红利既可以转换为原保险的保额增加保障，也可以作为本金留存保险公司累积生息，随时领取。

　　万能险

　　1. 模式

　　万能险可以理解为“投资+保障”的双账户组合。投保人把钱(合同里约定的年交保费)投入投资账户，在被扣除一笔手续费以后，剩下的余额完全由保险公司集合运作，按月结算“利息”。另外，为了维持各种保障(死亡、重疾等)持续有效，保险公司每月从投资账户余额扣除“风险保费”进入保障账户，相当于投保人逐年购买一份按月交费的1年期“保证续保”保险。

　　2. 特点

　　a. “风险保费”会随着被保险人年龄上升而上升;

　　b. 允许投保人按需增减保额、按需向投资账户存钱，按需部分领取投资账户价值;

　　c. 设有最低保证结算利率，相当于赚多过保底利率的投资收益时，保险公司和我们一起分，赚少过时，保险公司也承诺贴钱补足。

　　投连险

　　1. 模式

　　从账户管理模式和灵活性来讲，投连险和万能险是基本类似。

　　2. 特点

　　a. 投资账户按照投资策略的风险级别分成高、中、低三类，我们可以按投资偏好选择;

　　b. 不设保底结算利率，投资账户甚至可以出现亏损;

　　c. 投资账户的价值按照类似基金的结算方式每天公布，等于“总投资单位 × 每单位价值”。

　　总体而言，投连险比万能险更灵活、也更激进。