意外险应该怎么选？有什么不同的地方吗？

意外险的分类

　　1.按保障时间分类

　　根据保险期限的不同，个人意外伤害保险可以分为极短期意外险、一年期意外险和长期意外伤害保险。

　　极短期意外险是保险期限不足一年、往往只有几天、几小时甚至更短。航空意外险、公路旅客意外伤害保险、旅游保险、游泳池人身意外险、索道游客意外险等均属此类产品。

　　这种产品虽然只保障一定条件下的伤害，但是保费低、保额高，有的短期意外险产品只要几十元就能获得上百万的保额。

　　一年期意外伤害保险的保险期限为一年，在意外险产品中，这样的产品占大多数。

　　长期意外险的保险期限超过一年，短的能保几年，长的甚至能保终身，但目前市场上这类产品一般不多。

　　2.按保障责任划分

　　意外险按保障责任可以分为综合意外险和特定责任意外险。

　　综合意外险的保障责任一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗、住院津贴等。

　　它的保障范围比较广，交通意外、旅游意外还有其他意外都包含在内，除此之外平时意外摔伤碰上、猫爪狗咬、溺水触电等也都属于综合意外。

　　特定责任意外险保障的死特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害，主要包括旅游意外险、交通意外险、电梯意外险、高危职业意外险等。

不同类型的意外险如何选购?

　　1.不同年龄

　　不同年龄的人在意外险的选择上会有一些差异。

　　成年人买意外险保额尽量选择高一些的。尤其上有老下有小，承担着养家糊口责任的成年人，如果因为意外伤残或者身故，给家庭造成的打击是巨大的。

　　一般情况下，意外身故意外险直接赔付基本保额，而意外伤残则是按照伤残等级按比例赔付的，具体赔付的比例如下：

　　我们可以看到，伤残第一级对应的保险金给付比例为100%，之后每个等级递减10%，所以说总保额也决定着伤残时的赔付金额。

　　一般来说保额最好在年收入的5—10倍，大家可以根据自身的经济状况酌情考虑。

　　比起意外身故和伤残保障，老人和孩子更需要关注意外医疗保障。

　　孩子生性好动且不具备自我保护意识和能力，意外事故发生的概率要明显高于成年人，不过大部分情况都是小的磕磕碰碰，还远远达不到残疾的程度，一般住院治疗的概率比较大。

　　老年人由于腿脚不灵活，因意外住院的可能性也比较高。

　　另外，老人和孩子不是家庭支柱，不用承担家庭责任，也没什么收入，因此保额可以不用太高。

　　2.出行的方式

　　我们在乘坐交通工具或登录各类网站、app购票时，常常会有意无意间“被购买”一些交通意外险。

　　就以头保叔在某app上购买高铁票为例，结算时系统会自动加购一份交通意外险，20元能买到80万的保额，如果不想购买需要自己手动取消，有些人稍微不注意就“被购买”了。

　　头保叔在前面就已经提到，综合意外险的保障范围比较广，像交通意外、旅游意外还有其他场景意外都包含在内。

　　买一份一次性保一年的综合意外险，大部分的意外都能保，其实是很划算的。

　　不过，也可以适当增加只保障特定交通方式的意外险作为已有保障的补充，提高保额，毕竟这类保险价格是真的便宜。

　　3.特殊情况

　　高危职业、高危活动买意外险可能会有一些限制。

　　高风险活动，如跳伞、蹦极、潜水、攀岩、赛车等爱好者选择意外险的时候要特别注意，因为一般的意外险产品对于此类高风险活动导致的意外都是免责的。

　　至于高危职业，要看职业等级分类，一般1-3级可以正常投保，4级及以上的职业可投保的产品比较少，可能还有保额限制。

　　所以高风险不建议购买普通的意外险，可以投保特定责任意外险，有针对性的进行保障。