意外险到底保障哪些意外？又有哪些高发意外

高发意外风险

　　按照定义，意外险保障被保险人在保险期间内遭受意外伤害，直接造成的死亡或残废。要注意的是，这些所指的意外伤害应该具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。意外是指被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

　　按照这四大要素，我们可以把常见意外事故分成四大类。在意外保险中，理赔率较高的有：

　　1、外来的，指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射、酸、碱、煤气毒剂等造成的损伤。

　　2、突发的，人体遭到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。比如，落水、跌落、交通事故中撞车、天空坠落物体的砸压。

　　3、非本意的，指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，不可预料的。比如，飞机坠毁。

　　4、非疾病的，损害的造成不是由人身体本身的因素或者疾病引起的，如骨质疏松导致的病理性骨折。

拒赔意外盘点

　　因为保险定义和我们所认知的“意外”有所不同，所以一些常见意外情况意外保险很可能不赔。下面，给大家罗列几种容易引起误会的意外事故。

　　1、中暑死亡

　　中暑是一种病，与患者的身体状况有关，而并非外来的。还有，中暑是可以预见和避免的。

　　2、妊娠意外

　　由于妊娠时意外风险增加，大多数意外保险产品都不保妊娠意外。如果想要防范风险，可以投保母婴保险。

　　3、摔倒死亡

　　特别要提醒的是，摔倒死亡不在意外险的保障范围内。如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用，并不能成为赔付依据。

　　4、潜水攀岩死亡

　　潜水、攀岩、跳伞、摔跤等高风险活动被意外险拒之门外，大多数意外险都将其列为免责条款,若参加这类高风险运动，一定要投保专项承保高风险运动的保险，还有部分保险可以承保高原反应事故等。

　　5、个体食物中毒

　　食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。但个人食物中毒，可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。3人或以上出现食物中毒症状，才可视为意外事故。

老人和小孩最需防范意外风险

　　不同年龄段，不同人群常发意外事故不同。在所有年龄段中，相比之下，老人和小孩最需要投保意外险。那么，老人常见意外伤害是什么?对于家长来说，该注意小孩发生哪些意外情况?

　　对于老人来说，由于各项身体机能的下降、行动力迟缓，发生意外几率远高于常人。常见的意外有以下几种：骨折和摔伤、中风或心肌梗塞以及洗澡时发生意外等。意外骨折是比较常见的意外风险，多发于老年群体。在为老年人投保意外险时，要注意看是意外伤害还是意外医疗保险，只有意外医疗保险才承保骨折。那么，儿童常发生哪些意外?据了解，窒息、溺水、交通事故、中毒、烧伤、烫伤等意外事故严重威胁着儿童的生命安全。在为小孩投保意外险时，要侧重意外保障和医疗保障。

　　青年和中年虽然不像老年人和小孩那么脆弱，但意外事故也是有发生，最好也加强意外伤害保障。如果是经常出差人士，不妨投保交通意外险。若小长假有出游打算，买份旅游意外险吧，仅需几元一天，可保旅途无忧。