康健保重疾险是人保人寿推出的一款多次赔付重疾险，可以选择附加两全险，那么保单到期便可额外返还一定比例的保费。

整体保障在多次赔付重疾险的产品中算是中规中矩，没有明显特色，但是保费很贵，如果倾向多次赔付重疾险的朋友，市面上还有很多性价比更高的产品可以选择。

接下来我们来详细看一下这款产品的基本内容：

一、谁能买？
我们先来看一下都谁可以买这款产品：

• 投保年龄：0-55岁

• 保障期间：30年/至70岁/终身

• 缴费年期：5/10/15/20/30年

• 等待期：180天

• 投保职业：1-4类

• 最高累计保费：累计风险保额最高150万

关于保额的规定，不同的地区可能会有差异，具体情况以投保时核保人员告知为准。

如果有朋友符合这款产品的购买资格，接下来我们来看一下他的具体保障内容是否符合你的需求呢？

二、保什么？

• 重大疾病保险金：100种重疾，分为3组，每组赔付一次，最多赔付3次，每次赔付100%基本保额，间隔期为1年；

关于重疾的病种，行业有统一的规定，无论是80种重疾，还是100种重疾，有25种病种各家保险公司定义都是相同的。

这25种重疾，在所有理赔的案例中，已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，所以重疾病种这里就不过多分析了。

对于分组多次赔付的重疾险，6大法定高发疾病的分组情况是非常重要的。那么我们来看一下康健保重疾险的重疾分组情况如何：

通过这个表格可以看到，这款产品的重疾分组情况不是很合理。

多次赔付的原理，是把上百个病种分为不同组别，每组最多赔一次。

如果把最高发的疾病分开不同组别，就可以提高获得多次赔付的可能。

但是康健保将癌症、重大器官移植和终末期肾病这三个高发重疾分在一组，大大的减少了重大疾病获得理赔的概率。

• 中症疾病保险金：20种中症，不分组，最多赔付2次，每次赔付50%基本保额，无间隔期；

• 轻症疾病保险金：38种轻症，不分组，最多赔付3次，赔付比例按20%、30%和50%的基本金额，逐次递增，无间隔期。

重疾有行业统一规定，但是轻症/中症没有统一的标准，不同公司会有所不同。

我们重点来看一下这款产品是否包含高发轻症/中症：

这款产品轻症/中症保障还是很全面的，包含了所有高发的轻症，不典型急性心肌梗塞和冠状动脉介入术共享一次保障，但不影响微创冠状动脉搭桥术的赔付。

• 身故保险金：保额（18岁之后），总保费（18岁以前）

• 满期返还（可附加）：最高可保障至70岁，

除了可以得到重疾险的身故赔偿以外，还可以额外获得：

18岁以前：现金价值和100%总保费中的较大者

18岁以后：现金价值和160%总保费中的较大者

• 被保人豁免：轻症/中症/重疾
  

• 投保人豁免：投保人70岁之前，因意外导致的身故或全残，可豁免保费。

综上所述，这款产品重疾分组不合理，投保人豁免保费条件较为严格，整体保障一般。在这样的情况下，它的保费与同类产品对比表现如何？我们来看一下：

三、多少钱？

现在市面上多次赔付的重疾险层出不穷，性价比高的产品比比皆是，那么康健保在这样激烈的竞争中表现怎么样？

直接说结论：

• 如果追求性价比：可以考虑海保人寿倍加尔保，不仅重疾、轻症、中症都包含，而且可以多次赔付，含有寿险责任，价格也非常有竞争力。

• 如果看重癌症保障：可以考虑升级后的备哆分 1 号，光大嘉多保；这两款产品都可以附加癌症多次赔付，保障上更好。

• 如果身体有异常：倍加尔保、备哆分、哆啦 A 保 都有智能核保，根据投保提示回答问题，可以立刻获得核保结论，十分方便。

我们可以看到，康健保重疾险与市面上其他多次赔付重疾险产品相比，没有附加两全险时，保费也比其他产品贵很多。

如果附加两全险，保费会更贵：30岁男，50万保额，交付20年，保障至70岁，保费会贵8450元。

额外交了那么多钱只为了满期返还到底值得吗？

深蓝君对于返还型重疾险的态度一直都是不推荐的，因为返还型重疾险的本质就是：我们多交了很多钱，保险公司拿去理财，然后把已经贬值很多的本金，在几十年后返给我们，我认为是非常不值得的。

我的建议是大家买保险要保障归保障，理财归理财。与其把钱花在返还、分红、理财等功能上，倒不如把多余的钱尽可能的买高保额来得实际。

四、公司介绍

中国人民保险集团股份有限公司（简称中国人保）是一家综合性保险（金融）公司，世界五百强之一，是世界上最大的保险公司之一，属中央金融企业，成立于1996年8月，注册资本为424亿元人民币，在全球保险业中属于实力非常雄厚的公司。公司标志为英文PICC。

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