德华安顾乐享e生重疾险怎么样？返还型重疾险值得考虑吗？

德华安顾人寿保险公司近期推出了一款产品，叫做乐享e生重疾险。需要和乐享e生两全险同时购买。

这款产品是线下销售的，但0-15岁儿童可在线上投保，也叫做苹果树少儿重大疾病保险。

这款乐享e生重疾险怎么样，下面就来详细分析一下。

一、乐享e生重疾险谁能买？

这款乐享e生重疾险哪些人能买，先来看看投保规则：

• 投保年龄：0-60岁

• 保障期间：30/40年，至60/70/80岁

• 交费期间：5/10/20/30年

• 等待期：90天
  

二、乐享e生重疾险保什么？

这款产品是以“重疾险+附加两全险”的形式进行销售的。先来看一下它的保障内容。

1、乐享e生重疾险

（1）基本责任

• 重大疾病保险金：112种重大疾病保障，赔付100%基本保额。

• 轻症疾病保险金：40种轻症保障，88岁前，赔付30%的轻症疾病保险金，每种轻症仅赔付1次，累计赔付3次，至少间隔90天。
  

重疾病种是有行业统一规范的，各家保险公司都已涵盖高发重疾。
但轻症没有统一规定，因此，需要特别关注一下轻症的保障范围。

通过上图可以知道，这款产品已经涵盖比较高发的轻症，保障还是不错的。

其中，不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术这三项都是和心肌梗塞这种疾病有关的，介入术和搭桥术是两种不同的治疗方式，大部分产品中都只能赔一次。
因此，这款产品已经包含不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术，轻症保障是不错的。

• 医院限制：二级或二级以上医院

• 被保人豁免：被保人若患了合同约定的轻症，则后续的保费都不用交了（主合同和附加合同），合同仍然有效
  

（2）可选责任
除了基本责任的保障，这款产品还有特定的重疾额外保障，可选择是否附加。

• 少儿特定疾病保险金：18种少儿特定疾病保障，30岁前首次患了合同约定的少儿特定疾病，额外赔付50%基本保额

• 女性特定疾病保险金：10种女性特定疾病保障，若被保人患了合同约定的女性特定疾病，额外赔付50%基本保额

• 男性特定疾病保险金：12种男性特定疾病保障，若被保人患了合同约定的男性特定疾病，额外赔付50%基本保额
  

2、乐享e生附加两全险
附加险部分的保障责任比较简单：

• 满期保险金：合同期满时被保人未出险，按1.5倍已交保费赔付保险金

• 身故保险金：18岁前，赔付1.5倍已交保费；18岁后，赔付附加合同的100%基本保额
  

三、乐享e生重疾险值得考虑吗？

返还型重疾险主打“有病治病，没病返钱”的噱头，吸引了不少人购买。

乐享e生重疾险是属于定期返还的，保障到约定期限后，返还保费或保额，合同结束，不再提供保障。

这里我选取了市面比较热销的几款产品，同时加入了一款保障接近的非定期返还重疾险进行比较。

直接看图：

（注：保费仅供参考，具体以投保时为准）

经过对比可以发现，定期返还的重疾险每年所交保费几乎为不返还的3倍左右。

对于普通家庭来说，不建议购买这类返还型的重疾险。

返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，保险公司拿去理财，几十年后把其中一部分返还给我们，且收益并不高。

万一患了重疾，赔付之后，合同终止，为了保费返还而多交的保费也就打水漂了。

深蓝君建议，优先考虑高保额的消费型重疾险，例如昆仑健康保2.0、超级玛丽旗舰版、达尔文超越者等，都是目前比较优秀的产品，还可以附加癌症二次赔付等。同样的保费预算，保额可以更高、保障更全面。

另外，也可以把多余的保费用来购买医疗险、意外险或定期寿险，搭建一个比较完善的保险组合。或者用来为家人配置保险，都是不错的选择。

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