理财险值得买吗？理财险到底要不要买？

什么是理财险?

　　理财险，顾名思义，就是“理财+保险”，是一种有投资理财功能的保险，大多是“固定年金/分红+万能险”的组合。常见的理财险主要分为以下三类：

　　· 分红险：分红险的收益一般由浮动分红+保底利率组成，收益主要取决于保险公司的经营状况。这种保险的投资方向一般比较保守，可获得的收益比较低。

　　· 万能险：万能险和分红险一样，具有保底收益，部分产品也能得到公司分红，上不封顶。万能险的缴费相对更灵活，投保者交的保费会分成保障成本、保险公司的管理费用、投资账户三部分，可以根据自己的需求和经济状况来调整保险金额。目前很多万能险都是作为年金险的附加险。

　　· 投连险：投资连结保险是人寿保险与投资的结合，是风险最高的一类理财险。投连险偏向于风险比较大的股票等投资，没有保底收益，收益与风险均由投保者自行承担。由于风险太高，投连险现在已经很少见了

该不该买理财险?

　　现在我们对理财险有了大概的认识，但是对于理财险该不该买，还是一头雾水。投二建议在考虑这个问题时，一定要注意以下几个方面：

　　01 理财收益率

　　消费者最容易被误导的地方还是集中在理财收益上。由于很多销售误导和夸大的宣传，导致消费者对理财险的收益有了过高的预期。

　　其实，保险公司的投资理财是相对保守的。理财险的投资方向一般以银行存款、债券、货币基金为主，而后者能达到的年化收益率现在也就在3%左右。

　　02 退保条款

　　在宣传介绍理财险的过程中，时常被描述成一个类银行理财的产品，有意套用“本金”、“存入”、“利息”等概念，使消费者产生理财险和银行的活期存款一样能“随取随用”的误解。

　　然而当投保人需要退保的时候，往往发现退保条款中规定，提前退保可能要亏损高达20%的本金，直到缴费结束后数年才能返还本金，因为这类退保产生的纠纷不计其数。

　　如果是因为误导购买了自己不需要的保险产品，在急需用钱的时候却无法取出，那对于很多个人和家庭来说都是沉重的打击。因此，在考虑购买理财险之前，一定要看清楚退保的条款。

到底要不要理财险?

　　了解了这么多，理财险到底要不要买，主要还是要想清楚自己所需要的用途。本质上来说，理财险是一种特殊的理财规划工具，在教育、养老等一定场景能发挥它的作用，收益也相对稳健。

　　但是，除了理财险，我们还有很多其他的选择能够进行理财，市面上的很多理财产品都能达到3%的年化收益率，并且存取更加灵活，流动性更好。

　　并且，无论是什么理财产品，总会伴随一定的风险，我们在购买之前一定要了解清楚合约中的条款。投保这类产品之前，要先想清楚自身的风险承受能力如何。

　　优先配置保障型的产品后，再考虑理财类的保险，切莫盲目跟风地投保。而对于对理财产品的收益以及流动性有一定要求的客户，也许将保障跟理财分开，才是更佳的理财方案。