尊享e生plus旗舰版，升级之后值得买吗？

国人是没有安全感的，尤其在朋友圈中各种筹钱治病、卖房救子新闻的冲击性下，大家对高额医疗费用支出的焦虑，就更加强烈了。在过去的一年中，几十款百万医疗险横空出世，我们也为大家详细的对比了接近20款热门产品。  

今天尊享e生plus旗舰版又正式升级，让我们在点评这款产品的同时，在看看选择医疗险应该注意哪些问题。今天的内容具体如下：

• 购买医疗险，你需要知道这份防坑指南

• 升级的尊享e生plus旗舰版，有哪些变化？

• 尊享e生到底有哪些版本，都有哪些不同？

一、购买医疗险，要注意哪些坑？

对于重疾险的疾病定义，保监会对25种高发的重疾已经进行了统一的病种定义，不仅前25种重疾的定义相同，而且合同书写格式也是一样的。

但医疗险是目前是没有具体统一标准的，这就造成了种种乱象。各家保险公司合同定义不同、保障范围不同、报销规则不同，令普通消费者难以选择。 

深蓝君总结了一下，常见的陷阱可能如下：

防坑指南1：保证续保的猫腻

很多产品销售页面会暗示并营造出这款医疗险可以保证续保，有的公司会写出“可连续投保终身”的文字游戏，不论销售页面如何暗示，希望大家了解这些百万那医疗险都不是保证续保的。  

保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。深蓝君建议大家在选择产品的时候挑选一款续保条件比较好的，我觉得续保条件好至少要满足如下两点：

不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；续保无需保险公司审核。

简单来讲就是，只要购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对单个人进行费率调整。  

我会选择在续保时不需要重新健康告知，只要通过短信链接完成付费即可续保的产品。表面看起来都是百万医疗险，其实还有相当数量的产品续保是需要审核的。

防坑指南2：免赔额里的学问

随着市场竞争的加剧，很多公司为了抢占市场，打起了百万医疗险一万元免赔额的主意，有的会将免赔额变为5000，或者更加激进的变为0免赔。 

普通人只会看谁家保额高，实际上在保险开发人员眼中，1万元的免赔额远远比几百万的保额更重要。因为免赔额越低意味着理赔门槛越低，国内80%的医疗险理赔金额是小于3000元的，如果0免赔，那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜，实际上这种便宜能占几年，还是一个未知数。  

所以深蓝君会选择有1万免赔的产品，因为我们买的百万医疗险是为了应对高额的费用支出，不是只买一年，我不会占保险公司的便宜，我只希望这款产品能保持一定的稳定性，不管我的健康变化，让我在合理的价格续保下去。

常见陷阱3：具体保障的差异

我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。 

对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。

二、尊享e生plus值得买吗？

众安尊享e生是2016年的网红产品，无论是保障范围还是性价比都做到非常极致。今年又有最新的plus旗舰版推出，我们具体看下各个版本的区别，选择的产品如下：

• 尊享e生plus旗舰版

• 尊享e生2017

• 尊享e生至尊版

• 尊享e生优选版

• 平安e生保2017

直接说结论：

尊享e生作为国内销量最大的一款医疗险，稳定性非常好。能够在保持原有保障的前提下不断升级，并且加入很多增值服务，所以升级后的尊享e生旗舰版仍然值得推荐。  

深蓝君一直推荐尊享e生的核心逻辑是：产品上线一年多已销售数百万份，当参保的健康用户越多，医疗险亏损的概率就越低，所以能继续销售的概率就越高。

一款医疗险是否停售，我觉得主要是看这款产品是否亏损，而和其他因素相关性不大。对于销量不大的医疗险，可能几个高额理赔案例，就能吃掉几万单未出险用户的利润。所以对于销量比较小的产品 ，建议谨慎选择。

医疗险最好过的日子就是刚推出的这1-2年，后续将会有大量的理赔考验产品的稳定性（是否能继续销售），如果没有足够多的用户基础，市场份额小的百万医疗险停售将会是必然。  

基于这个逻辑，百万医疗险仍然首推尊享e生，这款是市场的爆款产品，后续很难有产品超越。

三、尊享e生各个版本分析：

1、尊享e生plus旗舰版 作为刚刚上线的新品，我们一起来看看这款产品有什么显著的变化。

尊享e生plus旗舰版在继承原有尊享e生全部优点的同时，有如下四点改进：

• 保额增高：从最多600万提高到1500万，不再区分癌症双倍赔付。

• 免赔额调整：除了癌症0免赔，增加重大器官移植术或造血干细胞移植术0免赔。

• 住院垫付：这是本次升级的最大亮点。一般医疗险都是看完病付完钱后，拿着病历和发票去保险公司报销。现在保险公司可以垫付了。

• 绿通升级：原有的绿色就医通道进行升级，覆盖到1200多家三甲医院，相比之前的绿通升级了不少。

老实说在公立医院的普通部住院，一年100万额度都是很难用完的，这次虽然升级到1500万的保额，个人觉得实际意义不大，不过幸好费率没有增加，深蓝君看重的是0免赔范围的扩展。

除了保额升级外，还有一个明显的优化就是外配药的报销，就是对于治疗合理必须的药物，如果医院没有，在有医生开具处方签字的前提下，医保定点药店购药也是可以报销的。

目前各种贷款层出不穷，比如房贷车贷，其实医疗贷款也是刚需中的刚需。如果不幸需要花费大额医疗费用，相信大部分人手头都是吃紧的，要么自己拿钱垫付，要么问亲戚朋友借钱。  

有了医疗费用垫付的功能，对于合理必须的费用，经过保险公司审核后，就能申请垫付。不过需要提醒大家的是，只有住院才能申请垫付，门诊和小于1万元的费用都是不行的。住院垫付的本质其实就是把一些理赔的工作前置了。

在深蓝君《什么是绿色医疗通道，应该如何挑选？》的文章中，我们详细地分析了绿色医疗通道的作用，升级后尊享e生1200多家三甲医院合作，这是我最看重的地方，相比之前的合作医院有了很大的提升。  

除此之外我们知道目前医疗纠纷也是大家关心的话题，这次升级也涵盖了法律费用保险，具体就是因发生医疗事故纠纷引起诉讼，由保险公司选派专业律师提供法律服务并就被保险人发生的合理、必要的律师费用在保险金额内予以负担，100%给付。

不过需要提醒大家的是，购买了尊享e生2016的朋友，暂时没办法升级到尊享e生旗舰版，旗舰版只能2018年1月才能正式开放升级。而购买尊享e生2017的朋友，在2018年可以免健康告知，无缝升级到尊享e生旗舰版。

整体来讲，这次尊享e生plus旗舰版的升级亮点还是比较多的，重点是附加服务的升级，深蓝君比较看重医疗费垫付、绿色医疗通道升级，0免赔范围的扩展。

2、尊享e生2016、2017、至尊版，选哪款？

除了尊享e生plus旗舰版，很多朋友也会对其他版本的尊享e生的版本有一些疑问，尤其是支付宝上的尊享e生的版本。

之前有朋友问深蓝君0免赔版本的尊享e生是否值得考虑，我们知道0免赔的版本价格也贵了不少，而且住院赔付比例降低为80%。对于这种取消免赔降低赔付比例的产品，深蓝君是不推荐购买的。

举个例子：同样是50万符合报销规定的费用，如果没有免赔额80%报销，那么最后报销的金额为40万，而虽然有1万免赔额，但是100%报销后则可以报销49万。

所以没有免赔额并不一定是好事，如果担心1万免赔的问题，可以花费100元购买一个1万保额的商业医疗险，就完美解决了。

另外支付宝的这款产品目前已经找不到了，深蓝君咨询过工作人员后，经过一系列的复杂操作才能找到这款产品。我不太清楚这么做的原因是什么，而且目前这款产品的销量也不高，所以如果从个人偏好以及谨慎的角度来讲，我还是会倾向于推荐尊享e生plus旗舰版。

四、具体如何选择：

我们知道重疾险、意外险、定期寿险都有独自的功能，深蓝君之前也有文章说明《为什么百万医疗险无法替代重疾险》，所以希望大家能够正确看待百万医疗险作为社保补充的作用。 

在此基础上，我们看下具体应该如何选择？

1、如果身体健康：

建议首先考虑尊享e生plus旗舰版，这款是最新的升级版本，不仅保障是够的，而且附加服务也有全面的升级，非常值得考虑。

2、如果身体存在异常：

如果身体存在异常，可以尝试尊享e生、平安e生保2017的智能核保功能，目前所有的产品中只有这两款才提供智能核保的功能，这个是需要保险公司投入重金和团队开发的，从这一点我看到了这两家保险公司的投入和决心。  

另外对于一些捆绑重疾险销售的医疗险，也值得非标准体考虑，华夏医保通、泰康健康尊享B值得重点关注。 百万医疗险在国内从诞生到普及，也就是1年多的时间，希望大家都能选到适合自己的产品，并且获得足够的保障。 

以上所有的信息仅代表个人观点，真的希望能帮得到你 ：）

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