长期医疗保险产品费率调整规定出台！终身续保的医疗险要来了吗？

这几年，最火的保险莫过于百万医疗险，几百块就能买到上百万保额。不但报销各种自费药，还帮忙找床位、垫付医药费。

可这看似完美的产品，一旦停售就不能续保了。我们作为消费者，更渴望获得长期的保障，甚至可以保到终身，不会因患病、年老而被抛弃。

上周，银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知，让 终身续保 的医疗险成为可能。

今天，深蓝君就跟大家聊聊这件事，主要内容如下：

因此，医疗险能不能续保，成为大家关注的焦点。

实际上，一款保证续保的医疗险，必须满足以下两个条件：

目前市场上的产品，最多也只能做到 6 年保证续保，例如 好医保长期医疗、平安 e 生保（保证续保版），但这类产品到期后，仍然有可能涨价或者停售。

很多人苦苦追寻终身保证续保的医疗险，却总是无功而返。一方面，消费者有强烈需求，另一方面，保险公司却迫于现状，无法推出相应的产品。

原因 1：医疗费用无法预估

十年前，看一次感冒十几块就能搞定，而现在，随便去趟医院都要几百块。

在过去很多年，我国医疗通胀保持每年 10% 左右的增长，几十年后的治疗费用水平，根本无法预估。

医药费越来越贵，意味着保险公司越赔越多，如果保险价格不能调整，保险公司很有可能发生亏损。

因此，任何想长期经营发展的保险公司，都不会推出终身保证续保的医疗险。

原因 2：过去政策不支持

银保监会就像个家长，保险公司就是他的孩子。家长怕熊孩子太贪玩，到最后赔不起，所以要严格监管。

2006 年公布的《旧版健康保险管理办法》中指出，短期健康险可以进行费率调整，而长期健康险的费率则不能。

由于长期健康险的价格无法调整，所以也没有保险公司敢做到终身续保。

之前百年人寿想推出的一款保证续保 10 年的“医惠保”，在产品即将上市时，却被叫停。

直到去年新《健康保险管理办法》的公布，长期医疗险的费率终于放开，当时我就预测，终身续保的医疗险可能要来了。

深蓝君在反复研读《通知》后，将重点内容拎出来，为大家解读：

重点1：能调保费的医疗险，长什么样？

以后保险公司开发的，可调保费的长期医疗险，必须要同时满足以下两个条件。

并且这样的产品，也要在名称中标明“××医疗保险（费率可调）”的字样，方便我们辨认。

重点2：保费不能随便调

虽然保费可以调整了，但并不意味着保险公司随随便便就能涨价。

具体必须满足 4 大要求：

如图所示，涨价的要求还是很严格的。

其中，赔付率可能不太好懂，我们可以大致理解为：

赔付率 = 赔出去的钱 / 收进来的钱

如果保险公司赔得不多，就不能随便涨价。

重点3：涨价要提前告诉客户

调整保费是事关客户利益的大事，银保监会也对此做出规定，保险公司进行保费调整，必须要通知客户。

通知的内容包括保费 调整的原因、调整后的价格 等。客户在了解这些后，也可以自由选择是 继续缴费，还是停止续保。

整体来说，这次《通知》的内容并不是很多，但它的意义，却格外重大。

或许在不久之后，我们就能看到保障时间更长，甚至终身续保的医疗险。

老实说，目前还没有相关产品上市，深蓝君也无法给出具体结论。

如果新产品的保障很好，并且你能通过它的健康告知，那到时候换产品，当然没有问题。

也有可能，部分产品到期后，可以选择续保到终身医疗险，例如 人保好医保、微医保长期医疗。

另外根据监管要求，财险公司是不能做长期医疗险的，所以类似于 众安尊享 e 生(点击立即投保)、安联臻爱、太平医保无忧 等产品，将来还是“交 1 年，保 1 年”，再根据赔付情况来调整保费。

关于医疗险的详细测评，可以参考《四月医疗险推荐榜单》。

作为理性的消费者，是可以接受保费价格的调整，与保险公司实现双赢，来获得更长久的保障。

相信未来的医疗险，可能出现保到 70 岁、80 岁，甚至保终身。

在很多国家和地区（包括香港），终身续保的医疗险已经卖了很多年。深蓝君对于新生事物的出现，也保持着乐观开放的心态。

让我们拭目以待：）

五、敬请关注

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