意外险如何分类？意外险能给我们提供什么保障？

意外险，有哪些独特的作用?

　　意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障亮点。

　　· 高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的;

　　· 伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级1-10级，获得对应的比例的赔付。

　　除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险，都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。

　　意外险无论是刚出生的婴儿，还是80岁的老人都是可以购买，而且基本上没有健康告知。

　　在挑选意外险之前，我有必要重申一下意外的定义，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。

　　· 所以中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。

　　常见的交通事故、运动拉伤、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物、动物咬伤等都是满足意外定义的，都是可以通过意外险获得赔付。

意外险如何分类，都有哪些?

　　其实看似简单的意外险，也有五花八门的分类，我就为大家做简要的说明。如果按照保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。

　　1、一年期意外险：

　　一年期意外每年价格也就是几百块钱，交一年保一年，市场上产品数以万计，想买哪款买哪款。

　　而且无论是0元还是80岁，都能买到一年期意外险，所以我觉得90%的工薪家庭，都可以选择购买一年期意外险。

　　2、长期意外险：

　　有些重疾险需要捆绑销售长期意外险，比如市场上流行的某款产品，我简单测算了一下：

　　· 某重疾吸纳捆绑意外险：意外险保额50万，30岁男，30年交，保到70岁，每年1900元;

　　· 一年期意外险：意外身故保额50万，交一年保一年，每年150元。

　　· 单独某长期意外伤害险：意外险保额50万，30岁男，20年交，保到70岁，每年也就525元

　　某重疾捆绑长期意外险，不适合普通家庭购买，压力大，这些钱也还不是自己留着，自己支配，但是单独的消费费长期意外险，保费预算充足也是可以考虑的。有才也见过不少，买了七年的一年期意外，第八年的时候，因为感觉没什么用不选择购买了。

　　3、返还型意外险：

　　保险行业有一种“说法”就是不花钱得保障，所以很多人会被返还型意外险所吸引。

　　有才明确表达自己了态度，普通人强烈不推荐返还型意外险。

　　大部分返还型意外险只有身故，全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。

　　银行推荐的返还型意外险有两个不足

　　第一：基础保障低、普通意外身故只有20万。达到伤残级别，保额也只有20万。

　　第二：经过30年的通货膨胀，再把已经不值钱的保费返还给我们。

　　上面是按照保障时间对意外险进行分类，从用途来讲，我们还可以吧意外险分为：一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。

　　· 一般意外险：就是常见的综合意外险，无论是坐飞机、开车、电梯游泳、火灾、触电、运动扭伤、溺水等都保的意外险;

　　· 旅游意外险：出国旅游的时候，一定要购买旅游意外险，不仅保障高风险运动，而且还有海外救援等服务;

　　· 高危职业意外险：对于很多高空作业，建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。

　　我的建议是，在投保意外险的时候，要清楚自己的目的，而且也要注意投保须知的内容，才能选择一款适合自己的产品。

意外险保额买多少，如何选择?

　　下面我们聚焦一下如何购买一款适合自己的意外险，我讲从几个维度来分析。

　　1、意外险，保额买多少?

　　作为一个成年人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。

　　所以，成年人一般意外险保额在30-100万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。

　　2、意外医疗，该怎么选?

　　大部分意外都不会伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗部分，意外医疗主要可以分2类：

　　只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材，药品是无法报销的;

　　不限社保范围：不限社保范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

　　我们可以明显感觉到，意外医疗报销不限社保范围的更好，所以这意外险也比较贵。

　　对于一个成年人来讲，我们的收入对于家庭的财务状况直观重要，有才建议重点关注意外险的保额，意外医疗部分不是重点关注的重点，购买只能报销社保范围内的意外险，保证有一个高的保额就很好了。

　　而对于孩子和老年人，由于没有家庭责任，所以我觉得重点关注意外医疗部分。而保额并不是核心，这是自己的相法，仅供参考哦。

　　3、住院津贴重要吗?

　　很多人买意外先按关注的比较特别，比如住院津贴、救护车费用、法律费用等，我觉得有会好一点， 弥补一些工资的收入。只要根据自己的需求，挑选了合适的保额和意外医疗也足够了。

　　今天给大家介绍的这几个意外险的小技巧，不知道有没有帮助到大家呢。