哪些人需要保意外险？意外险要满足几个条件才能赔付？

保险中的意外到底需要满足哪几个条件?

　　那就是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，如果不同时满足这四个因素，就会遭到拒赔。

　　“外来的”指被保险人自身之外的因素作用造成的。比如碰撞、摔砸、打压、烧烫伤、电伤、家里常见的猫抓狗咬、煤气泄漏、溺水、火灾、食物中毒等。

　　“突发的”指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡。

　　比如长期在某种恶劣环境下工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，职业病不属于意外伤害保险的范围。

　　“非本意的”指本人无法预见的，本人不希望发生的伤害。

　　如在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶发生车祸导致的事故，这种预见后果的事故，也不属于意外事故。

　　“非疾病的”指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

哪些人需要保意外险?

　　经常去外地出差的、熬夜加班的、背负房贷、对子女和父母有抚养赡养压力的人，是需要购买意外险的。

　　意外的到来是不会区分你身体是否健康，在天灾人祸面前，概率是平等的。所以一般意外险不区分年龄，大部分意外险不区分性别，个别意外险保单针对女性的，费率会有优势。

意外险保障类型有哪些?

　　一是住院医疗，比如出了车祸住院，医药费就给报销。

　　一般意外医疗险是没有等待期的，与健康险最高长达180天的等待期不同，毕竟带病投保这类事在意外险中不太可能发生。

　　意外医疗责任跟百万医疗险一样是实报实销的，如果已经配了医疗险的话，买意外险保单这个责任就不需要再买了，买了也白搭，各家保险公司不会重复理赔。

　　二是身故。这个责任很清爽，出了事就直接赔保额。

　　三是住院津贴，就是每天误工费，一般上限也就是200/天，保险公司也怕有些人一住院就不想出来了，所以会有天数限制。

　　四是伤残责任，到了什么程度赔多少钱，条款里都会写明。

意外险保障内容有哪些?

　　意外险的保障责任主要是一般意外+公共交通意外这两类。公共交通意外的出险概率一般不到前者的1/10，所以有的保单比较鸡贼，把一般意外身故保额设为10万，而公共交通的保额设为100万，那种基本不会出事的航空意外定为500万。

　　投保年龄

　　意外险对于投保年龄比较宽松，老年人也有专属的老年意外险，比如特别针对跌打损伤、骨折等老年人容易触发的风险。

　　意外事故因为不受人为控制，且大多与疾病无关，但是也有个别疾病，比如中风、癫痫等患者，可能会因突发疾病导致意外事故的。

　　总体来说，从0-80岁都可以投保意外险，但根据监管规定，未满10周岁的未成年人的身故保额不得超过20万，10-18岁的是不能超过50万。

　　例外情况是航空意外险，对未成年人没保额限制，原因很简单，飞机出事也没人能控制得了。

　　出于防范风险的考虑，很多意外险不能单独给小孩投保，必须以家庭投保才行。

　　健康告知

　　意外险的健康告知标准是最为宽松的，最严格的是重疾险和医疗险，寿险介于中间。这个也好理解，带病投保的逆选择风险最高的就是健康险。

　　而以死亡为赔付的，特别是无法受主观控制的意外险，对于被保人的健康状况要求就不是很高了，只要不是身患绝症，一般都可以投保。

　　甚至还有些意外险保单，压根就不需要告知疾病健康情况，那就更宽松了。

　　职业限制

　　绝大多数意外险都把高危职业排除在外，像高空作业、井底矿工这种都是不接受投保的。

　　对于高危职业的判定，每家公司都不同，有的是保障1-2类，有的是1-3类，有的是1-4类，所以最好在投保之前看好职业类型表，尤其感觉自己职业性质带有点危险因素的。

　　因为每家公司的职业分类不同，很有可能在A公司算作4类，到B公司就当成5类了。

　　对于高危职业(5-6类)的人想要购买意外险，有两种选择。

　　一是少数保险公司会开放高危职业的意外险保单，但是保费会贵很多，往往是其他职业对应保费的2倍左右。

　　考虑到意外险本身保费便宜，杠杆率极高，所以保费即使贵些，也没几个钱。

　　二是投保团体意外险，特别像建筑包工队、道路养护等，因为职业本身就风险系数较高，而且团体成员较多，很容易发生意外事故。

　　收入限制

　　很多网销意外险的保额，限定在个人年收入的10倍，对于个人年收入的证明材料，也很明确的指定为工资流水、个体户的纳税证明等。

　　保险公司为什么要收入证明呢?还是那句话，规避道德风险。

　　保险公司是为了防范有些人欠了一屁股债，或者生活经济压力大，最后开车坠崖等人为造成意外事故，然后索赔的。

　　但不是每家保险公司的意外险都要求提供收入证明，而且像一些老年人意外险，因为本身保额就低，加上很多老人都是退休状态，所以可能就不做要求了。