医疗保险有什么用？怎么报销？真实医保报销案例！

目前，我国参加医保的人已超过 13.5 亿，可以说是 “人人有医保”。

作为大家最基本的保障，医保有着商业保险不具备的 3 大优势：

• 可带病投保：即便罹患癌症也能参保，治疗费也仍然可以报销。而商业保险，生过病就可能不符合健康告知，无法投保。

• 终身续保：医保不会停售，每年交钱每年都有保障。而商业保险却有可能停售，今年能买，明年也许就买不到了。

• 长期有效：在一些城市（比如北京），职工医保缴满 25 年，就能终身享受医保待遇。

医保的这些优点，没有任何商业保险可以替代。所以我多次和大家强调：一定要参加医保。

尽管医保不可替代，但如果只有医保，也是远远不够的。

这里分享一个真实案例：

我在前不久，曾收到过读者周先生的来信，周的父亲不幸在去年查出主动脉瘤，被建议进行心脏支架手术。

治疗期间一共花费了 18 万，而医保只报销了 3 万多。

那么，医保为什么不能全部报销？它又有哪些不足？下面深蓝君继续详细分析。

其实，医保是普惠性质的保障，它的本质就是 广覆盖、低保障。

在实际报销中，医保会有着种种限制，具体如下：

① 医保目录限制

只有符合目录内的治疗费，才能报销。而一些效果好的自费药、特效药等，都不在目录内，就无法报销。

② 赔付额度限制

不管哪个城市的医保，都会有最高赔付限制。以北京的职工医保为例，住院最高只能报销 30 万。

③ 报销比例限制

没有哪个地方的医保能够 100% 报销。比如北京居民医保，门诊只能报销 50% 左右；

④ 异地就医不方便

医保一般要求在 “定点医院” 使用，想去其他医院就要开转诊证明。要是想去其他省市看病，手续会更加麻烦，而且报销比例也会降低，具体分析可以点击这里。

看了这些限制，也就不难理解，为什么周先生父亲 18 万的医疗费，医保就只能报销 3 万了。

除此以外，医保还有的一点不足是：无法弥补生病带来的其他损失。

一个人生病，会因为治疗辞去工作。而由此产生的收入损失、误工费等，医保都没办法报销。

总的来说，医保只能解决最基本的问题，如果想有更全面的保障，还建议搭配商业保险作为补充，具体有两类：

• 百万医疗险：医保不能报、没有报的部分，就可以通过百万医疗来报销。
  

• 重疾险：能一次性赔 100% 的保额，买 50 万就赔 50 万，这笔钱可以自由使用。不管是弥补收入损失，还是购买营养品，都是可以的。

中国有 14 亿人，能够做到 “全民医保”，已经实属不易。

但我们同样要清楚，只用医保来应对疾病风险，显然是不够的。

这就好像吃饭一样，医保只能确保我们 “有饭吃”，但要“吃得饱”，还要商业保险的补充。

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