购买理财险前需要搞懂几个问题？理财险收益高不高？

买理财险，先搞懂3个问题

　　1：理财险如何运作?

　　现在主流的理财险，都是由两部分组成的，简单来说：

　　理财险 = 年金险 + 万能险

　　又或者说，这是两个账户：年金账户、万能账户，它们的关系如下：

　　① 投保人向年金账户缴费后，在约定的时间，年金账户会返还生存金(也可能叫教育金、祝寿金等)，以及金额不确定的分红;② 生存金和分红一般会转入万能账户，由万能账户累计生息;③ 万能账户类似一个活期账户，可以随时追加存入，也可以随时提取资金，但是有手续费。

　　这就是理财险的简单运作原理，搞懂了会更容易理解后面的内容。

　　2：有分红是不是更划算?

　　① 保险分红 ≠ 保险公司利润

　　银保监会规定对于分红保险，应至少将分红保险业务 当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人，但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。

　　哪些可以分配，具体怎么分，完全都是取决于保险公司的意愿，这些并不透明。

　　作为保险公司的股东，首先拿走大部分利润，还要扣除公司的运营成本，比如工资、税收以及其他的一些费用，剩下的才有可能成为可分配的部分。

　　分红险的合同也明确写明，保单的红利是不保证的。

　　按照普通人的思维，保险公司赚钱了就会给我们分红，但是事实上，即便保险公司赚得盆满钵满，我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。

　　② 买保险要不要选分红型?

　　其实这个问题主要涉及到年金账户，目前主要分为两大类型：

　　· 低预定利率 + 有分红：每年固定返还的钱少一点，还有不确定的分红

　　· 高预定利率 + 不分红：每年固定返还的钱多一点，但是不分红关键问题 3：万能账户要怎么选?

　　对于理财险，万能账户非常重要，甚至比年金账户更加重要。

　　前面说到年金账户的收益一般最高也就 4% 左右，而目前很多公司的万能账户收益率能超过 5%，两个账户一拉平均，万能账户相当于把整体的收益率拉高了。

　　一般来说，万能账户有两个收益率：

　　· 保底利率：由年金账户转过来的钱，或者我们自己追加投入的钱，最低要按这个利率计算收益，目前监管规定不得超过 3%;

　　· 结算利率：每个月会在保险公司官网公布，是实际的利率，一般会大于保底利率。

　　所以万能账户的挑选要点非常简单，保底利率、结算利率越高越好。另外，万能账户还有存取方便等特点，这个在后面再详细介绍。

　　好的，搞懂这 3 个问题后，我们再来看看具体的开门红产品。

开门红理财险，收益多高?

　　虽然很多人都知道买保险不能只看收益，但是朋友圈里的开门红广告无一例外都提到了“高收益”，相信很多人也是因为这一点而产生了兴趣。

　　1、低档收益对比

　　对于不同类型的产品，计划书上低档收益的意思略有差异：

　　· 分红型：年金账户(低档分红)+万能账户(保底利率)

　　· 非分红型：年金账户(没有分红)+万能账户(保底利率)

　　2、中档收益(非确定)对比

　　对于不同类型的产品，计划书上中档收益的意思如下：

　　· 分红型：年金账户(中档分红)+万能账户(中档利率)

　　· 非分红型：年金账户(没有分红)+万能账户(中档利率)

　　3、如何理性看待保险收益率?

　　朋友圈各种激动人心的广告数字，如果换算成年化收益率，其实也就是 4% 左右，而且是非保证收益，并没有大家想象中那么高。

　　保险作为一种风险管理工具，它的作用是：预防几十年后市场利率下降，提前就锁定一个保底收益。

　　既然保险公司承担了利率下降的风险，它就不可能给我们很高的收益，大家需要理性看待这个问题。

着急用钱，理财险能变现?

　　买理财除了看收益，还要看流动性，也就是说万一急着用钱，这份理财能变现吗?

　　具体对于理财险，变现方式一般有以下 3 种：

　　1、所需资金不大：可以提取万能账户的资金，但是大部分产品每年可提取金额不能超过已交保费的 20%，而且前 5 年有提取手续费;

　　2、所需资金较大：可以退保，但退保并不是拿回自己交的保费，而是拿回“现金价值”。具体到今天的 6 款产品，一般前 5 年退保会发生亏损，甚至有个别产品在前 10 年退保都是亏损的。

　　3、质押贷款：不退保，把保单质押给保险公司或者银行。如果保单价值 10 万，大概可以贷款 8-9.5 万。当然，贷款是有利息的，而且每家贷款机构都不一样，目前大概是5%左右。

　　说白了，理财险的变现能力并不是很好。如果家庭成员患上急病，很可能远水救不了近火。所以买保险还是要做到“先保障，后理财”。