五款返还重疾险测评，都有哪些优缺点？

“有病治病，没病返本。” 这是保险行业流传的美丽传说！很多人为了满期返还的保费，购买了很多并不适合自己的产品。今天就聊聊怎么购买到真正适合的重疾险？ 具体产品如下：

• 长城人寿鸿盛2017

• 中美联泰大都会人寿都会二号

• 华夏人寿华夏福

• 北大方正人寿安康怡生

• 弘康人寿哆啦A保

话不多说，对比图如下：（以50万保额为例）

直接来讲讲结论：

如果看重保障：弘康哆啦A的保障较齐全，保费较便宜，性价比非常高，且可直接线上投保和智能核保，方便快捷 。

如果偏爱返还：华夏福在返还型重疾中保障相对较好，保费也不算贵，对于未成年人还有双倍保额，非常适合给孩子购买。 每个人的具体情况不同，适合的产品也存在一定差异，下面就具体产品条款来对比一下。

一、具体产品对比如下

1、华夏福

华夏福是保障终身，且88岁返还保费的重疾险，有以下亮点：

• 18岁前保额翻倍：未成年人患重疾可以赔付两倍保额。

• 60岁后1.2倍保额：60岁之后患重疾，保额还能增长，彰显尊老爱幼的优良传统。

• 轻症赔付额递增：轻症3次赔付比例为25%、30%、35%，一次比一次赔的多。

• 豁免更安心：被保人自带轻症豁免保费，投保人可附加轻症、重疾、全残、身故豁免保费，非常适合家长给小孩投保和夫妻互保。

可见，华夏福竞争力很明显，保障较齐全，非常适合为孩子购买。

2、都会二号

这款产品也是保障终身，且88岁返还保费的重疾险，主要亮点是18岁前患白血病，给付两倍保额。但相比18岁前对所有保障范围内的重疾都可获得两倍赔偿的华夏福，稍显逊色了些。 另外，也有一些不可忽视的地方：

• 投保人患轻症和重疾不能豁免保费

• 第二次重疾为白血病没有双倍保额

• 两次重疾时间需间隔365天

• 保费价格较贵

白血病作为少儿高发重疾，双倍保额彰显了对儿童的关爱，可惜没有投保人轻症和重疾豁免，若是家长给小孩投保，这就是个缺陷了。而且如果首次重疾不是白血病，第二次患了白血病是没有双倍保额的。 如果预算充足，想获得更高保额，可以考虑终身型重疾搭配消费型重疾（如弘康哆啦a保+百年康惠保）一起购买，也可以选择两款消费型重疾搭配购买。一次出险，可以分别赔付一次。 总之，这款产品相对价格太贵了，比同是88岁返还保费的华夏福贵了80%以上，大家谨慎考虑一下。

3、鸿盛2017

这是一款80岁返保额的分红型重疾险，相比一般定期返还保费要好一些，且重疾、身故得保额会逐年增长。但保额会增长的重疾险真的好吗? 细心的朋友，应该也发现了它的不足：

• 不保终身：80岁返还保额后，保障就失效了。

• 无轻症豁免：被保人不幸患轻症后，后期的保费还得继续缴纳。

• 价格较贵：分红是不确定的，但价格是确定的，相比一般重疾险要贵很多。

下面我们拿同是返还型的华夏福和长城鸿盛来进行对比，30岁男性，同样 1.3万预算，购买这 两款产品：

通过上图我们可以看到，鸿盛的低档和中档保额始终是低于华夏福的，即使是高档，到了70岁左右才能赶上来，前几十年的保障都是较低的，另外80岁后保障就结束了。 提醒大家，我们在购买分红险时，会在合同上抄写一句话：合同约定的分红是不确定的。一般来说中档分红的可能性都非常小，更别说高档分红了。 深蓝君建议，买保险不要过于考虑返还、分红，应先保证在预算合理的条件下，有足够高的保额，然后再多次配置，保险没办法一步到位。 整体看来，如果预算有限，保障配置还不充足，是不适合这款产品的；如果预算充足，基本保障配置已经完成，或是土豪朋友，看好这款产品满期后的保额+分红的返还，是可以考虑一下的。

4、安康怡生

这是款多次赔付的重疾险，保障较齐全，该有的保障都有，但也有一些值得注意的地方：

• 时间间隔365天：重疾和轻症的时间间隔都必须得365天以上，特别是轻症，一般重疾险的轻症保障是没有时间间隔的。

• 轻症保障只限80岁前：随着人们平均寿命的增长，老年也是疾病多发期，我们不能忽视。

整体看来，这款产品较中规中矩，但保费也不便宜，大家可以根据自身需求权衡一下。

5、哆啦A保

哆啦A保是最近的明星产品，保障较好，保费价格也便宜，市场竞争力很大，具体内容可以参考上面的对比图。我们在这里再强调两点：

• 线上投保、智能核保：线上可直接投保，身体有异常可通过智能核保很快获得核保结论，让投保变得更加方便。 上图为智能核保的截图，若不符合健康告知，大家可通过智能核保，回答健康问卷，获得更多的承保机会。

• 可附加高额医疗险：最高300万保额，不限社保用药，医保赔付后，扣除免赔额后剩余的金额100%报销，且保费也就买两瓶水的钱。

如图，附加300万医疗险，30岁男性只需10元，价格这么低的秘诀是免赔额等于保额。所以如果第一次患病后，重疾险的保额不足以支付医疗费用，那么医疗险还可以继续报销。不管用不用的上，这便宜的价格也算是值了！ 这款产品也有不足之处，就是不能附加投保人豁免，如果是给自己投保可以不用关心这点，希望以后能完善吧！ 总之，这款产品的性价比很高，如果想获得较齐全的保障，哆啦A保是个不错的选择。

二、具体挑选方法

对比分析了这5款产品，大家应该也有了一定的收获，下面再划下重点：

如果注重保障：预算充足的情况下，建议购买多次赔付的重疾险，这样保障更齐全，在第一次重疾赔付后，保障继续有效；若想追求更高的保额，利用多次赔付重疾险+消费型产品组合就可以得到，如哆啦A保+百年康惠保。

如果偏爱返还：深蓝君对于返还型保险一直持保守态度，如果真的偏爱返还，就选在合理的价格下保障相对较好的产品吧，如这里的华夏福。 

希望大家在保险这条路上少走弯路，能顺利买到真正适合自己的保险产品：）