华夏福加倍版，一款可以赔付100多次的重疾险！

华夏福加倍版是华夏人寿最新上市的一款终身型重疾险。

这块产品保障责任覆盖了重疾、中症、轻症和特定疾病，有两大特色之处：

根据投保人身体情况，可以划分为优选体和标准体，有不同的费率
重疾赔付后，可以激活特疾责任，赔付不限次数

正如推出时的口号：做重疾，我们不一样。这是一款特别重疾险，市场上很难找到同类产品与之比较。

但究竟是别出心裁的创新，还是没有意义的噱头？让我们走进科学，一起抽丝剥茧。

一、有哪些保障内容？

接下来逐一分析每一项保障责任：

1、重疾保障

有100种重疾，可以赔付1次。

至于重疾病种，有25种重疾由行业统一定义，且已经占到了所有重疾理赔的95%左右，多做分析没有意义。

重疾赔付后，中症、轻症、身故责任都会终止，但会激活特疾保障责任。

2、中症、轻症保障

20种中症，可赔2次，每次50%保额；35种轻症，可赔3次，每次30%保额。

重疾有行业规范，中症、轻症却没有，各家公司可以自行设置，所以我们需要关注是否含有高发病种：

可以看到，基本上高发病种都包括了，保障没有问题。

不典型心梗、冠状动脉介入术一定要有，微创冠状动脉搭桥有即是锦上添花，没有的话也不是什么大问题。

3、特定疾病保障

106种特定疾病，由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成。

这项责任只有在重疾赔付后，才会被激活有效，赔付：保额X给付比例。

重点来了，给付比例如何计算？如下图：

给付比例和疾病间隔期有关。举个例子：

小A在2019年1.1日患上心肌梗塞，则赔付重疾保额100万，特疾保障开始生效。
在2019.7.1患上了胃癌，不满1年，赔付比例0%，不赔。
如果小A又在2020.7.1患上肺癌，则距离胃癌刚满一年，赔付比例20%，20万。

除了赔付比例后，还有两点需要注意：

1.重疾赔付后，该病种在特疾中也失效。比如说重疾和特疾都包括重大器官移植术，重疾理赔后，特定疾病也不赔了。
2.特疾1理赔后，剩余的105种特疾依然有保障，赔付比例同样根据间隔期计算。所以，理论上，可以赔106次......

4、其他保障

身故/全残/疾病终末期：在18岁前，赔付已交保费；在18岁及以后，赔付100%保额.

保费豁免：自带被保人豁免，可以附加投保人豁免。

这些都是常规设置，没什么可说。

5、价格

在经过如实告知筛查后，被保险人可以分为标准体和优标体。

20年期交，优标体大概比标准体便宜5%~13%保费。

这种设置大多数出现在定期寿险上，华夏福却别出心裁采用了，是个亮点，对于健康情况良好的人群比较有利。

6、产品小结

层层分析下来，华夏福加倍版宣传中的“不一样”之处就是特定疾病的保障。

看似复杂，其实拨开迷雾后，重疾+特疾就是重疾不分组，多次赔付的形态。

市场上不分组多次赔付的重疾险也不少见了，多数都是赔付2次或3次。

而华夏福多倍版没有限定赔付次数，却巧妙在赔付比例上做了文章，只有间隔期满5年及以上，才可以再拿到100%保额。

寻常人一生中罹患重疾并不是大概率事件，多次患上的可能性则更加小了，除了癌症、脑中风、心肌梗塞等容易复发的重疾。

从这个角度来说，赔付次数多不一定比赔付比例高、赔付间隔期短更加实际。

但纵观下来，华夏福多倍版虽然保障不能说多出彩，但也绝对算得上全面。

而这款产品毕竟可以算作多次赔付重疾险，华夏也是国内大品牌，在这种情况下，这个价格虽贵，但还是可以令人接受的。

如果你预算充足，而且喜欢华夏品牌，这款产品还是值得考虑的。

二、华夏福加倍版与同类产品对比分析

近期重疾险市场上，平安、太平洋、太平等国内大品牌都新品上市。如果你想选择一款大公司重疾险，不妨可以考虑下以下产品：

直接说结论：

如果追求性价比：可以考虑阳光i保C款，在一栏大公司产品中价格最有优势，适合追求品牌，但预算不多的朋友。
如果追求保障全面：华夏福加倍版、天安健康源都包括重疾、中症、轻症的保障，而且重疾可以多次赔付，保障最为全面。

虽然罹患多次重疾的几率很小，但是有保障始终是好事，癌症等疾病复发率也高。

如果你预算充足，想选择一款多次赔付重疾险，也可以考虑以下产品：

直接说结论：

如果追求大品牌：华夏福多倍版重疾可以赔付5次，只要180天的间隔期，就可以拿到100%的保额，我认为比加倍版更值得考虑。
如果追求性价比：可以考虑海保人寿倍加尔保，不仅重疾、轻症、中症都包含，而且可以多次赔付，含有身故责任，价格也非常有竞争力。
如果看重癌症保障：可以考虑升级后的备哆分1号，光大永明的嘉多保；这两款产品都可以附加癌症多次赔付，保障上更好。

重疾险可以说越来越复杂了，各种附加责任、新式设计层出不穷。

虽然附加责任众多，可以让我们有更多的选择，但一切前提都应该建立在做好核心保障上。

重剑无锋，大巧不工。有时候任你重疾赔付十几次，也比不上赔付一次高保额重要。

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