意外险是都可以赔付吗？意外险应该怎么挑选？

意外险是什么

　　意外险是当被保险人因意外导致死亡、残疾或治疗支付医疗费后，按约定获得保险金的保险。它能为被保险人转移意外身故时，家人生活水平下降的风险，也可转移伤害时需医疗、康复费的经济压力。根据场景，保障范围不同，意外险主要有如下三大类。

　　第一大类是综合意外险。生活中各种意外所致的保险事故都能理赔。根据保障期限不同，还可分长、短期两小类。(日常生活中说意外险多数这类，所以本期主要就此类展开。)

　　第二大类是交通工具意外险。乘坐交通工具，如公交、轮船、飞机、地铁等时因意外发生的事故都在保障范围内。具体产品有保多种交通工具意外的综合交通工具意外险，有专保航空意外的航空意外险、有专保自驾场景的自驾意外险，有专门的骑行保险。

　　第三大类是旅游意外险。根据出行目的地不同，分境内旅游险和境外旅游险。保险根据不同场景还会设计一些特色产品，比如针对高原旅游场景有高原保险，参加高风险运动可选高风险运动保障，有的境外旅游承保恐怖袭击。

意外险要买吗，如何挑选?

　　一个完整的保险计划，应该包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，而意外险在是四大险种中最简单的。

　　说其简单，主要在于，意外险大多具有无需健康告知、没有等待期、保费价格恒定的特性，不管是在 30 岁还是 50 岁的时候购买，花的钱都是一样的。

　　一位 70 岁的老人，不管是患有糖尿病还是冠心病，只要能正常生活，符合投保条件，都是可以购买到意外险的，买完生效后，过几天出险了就可以申请理赔。

　　意外险虽然看似简单，但作用也是其他险种无法替代的，主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

　　· 高杠杆：200 多块钱就能买到 100 万的身故保障，杠杆超级高，是其它任何保险都比不了的;

　　· 伤残保障：如果不幸因意外造成残疾，可以根据伤残等级获得相应比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

　　除此之外，意外险一般会附有医疗责任，可以说：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨，所以深蓝君建议每个人都要配置一份意外险。

　　那如何让挑选一款意外险呢?不同的人群，侧重点也会有一定的差异。

　　· 对于成年人：成年人收入对于家庭的财务状况至关重要，应重点关注意外险的保额，意外医疗并不是关注的重点，保证有一个高保额，即使只能报销社保范围内的意外险，也挺好。

　　· 对于孩子和老年人：由于没有家庭责任，所以我认为可以侧重意外医疗部分，而保额并不是核心，这仅是我自己的观点，仅供大家参考。

怎么挑意外险?

　　这个问题困扰了大白很久。

　　意外真的很容易发生，上班路上，外出旅游，甚至在家里都能出意外，所以有个意外险很有必要。

　　那要怎么挑选呢?

　　1、看职业是否可买

　　意外险首先要关注职业，大部分限1-3类职业投保。4-6类甚至高危职业则要寻找特殊的产品投保。

　　购买时要注意每家保险公司都有自己的职业分类，差异不会很大，但同1个职业可能在A公司是3类，在B公司是4类;也可能出现保险的职业分类与我们现有的职业不对应的情况下，投保前最好先咨询客服确认。

　　2、看意外身故/伤残保额

　　寿险也能赔意外身故，一般来说，意外身故所需保额与寿险所需保额是一致的，如果是意外风险较高的人群，可适当单独提升意外保额。

　　所以重心是在意外伤残的保额，前文有提到意外伤残是根据残疾程度进行比例赔付，以4级伤残“颅脑损伤导致中度智力缺损(智商小于等于49)，日常生活能力严重受限，间或需要帮助，处于大部分护理依赖状态”为例，从描述中也能感受到已经对人的收入能力以及自我照顾能力造成了严重影响。

　　而4级的情况下，也只赔付保额的70%，是不太够的。所以大白建议意外伤残的额度为寿险额度的3-5倍。

　　比如寿险保额买了50万，那意外险保额买150-250万较合适，意外险杠杆比高，一年保费也就5、600左右。

　　3、看是否包含意外医疗/住院津贴

　　建议尽量选不限社保报销的，这样骨折了，不用纠结是用效果更好的进口钢板还是更便宜的国产钢板。

　　住院津贴，如果保费提升不明显，有自然是锦上添花;反之，不必强求。