四套保险方案对比分析，预算不高家庭，如何买保险？

中国是存在阶级差异的，同样一张 100 元人民币，对不同人意义可能完全不同。

在过去我们写过年收入 5-10 万家庭的保险方案，不过随着一年时间的推移，市场上又有很多产品更新。 

今天就通过一篇测评，看看年收入 5-10 万的家庭如何精打细算买保险？主要内容如下：

1）年收入5万，如何精打细算买保险？

2）年收入10万，保险可以这么买！

3）单收入家庭，投保要注意哪些？

一、收入不高，都有哪些特点？

• 内地城市：很多内地三四线城市的工资水平都不会特别高，很多教师、公务员等都是如此。

• 单收入家庭：由于宝宝的出生，很多妈妈会选择全职带孩子，所以单收入的家庭可能会遇到购买保险预算不足的情况。

• 创业人员：目前国内很多人会选择创业和灵活就业，虽然后期存在收入爆发的可能，但在前期收入一定是不高的。

二、5万年收入，如何买保险？

1、A 家庭情况介绍A 

夫妇生活在中部某四线城市，夫妻双方年收入 5 万左右，虽然收入不高，但是消费水平较低，所以 5 万的年收入也能应付家庭的全年开销，这种收入水平的家庭，在当地并不少见。

2、家庭风险分析

对于任何家庭，保险规划都是财务规划的第一步，对收入不高的朋友来讲更是如此。无论是由于意外还是重病，都可能对家庭财务造成灾难性冲击，正因为家底薄，所以我们更加输不起。

深蓝君之前通过实际案例分析得很清楚了，保险是一个组合，通过意外险、重疾险、定期寿险、医疗险的搭配，可以全面覆盖家庭的风险，有兴趣的朋友可以通过《预算有限，只买一种保险，买什么？》一文一看究竟。

• 重疾保障：30万（至 70 岁）

• 意外身故：50 万 + 30 万= 80 万

• 疾病身故：30万（保20年）

• 医疗保障：300 万（癌症 600 万）

通过上述方案，夫妻双方的重疾和寿险保额都达 30 万，对家庭面临的巨大灾难和风险，起到了基本防护作用，另外住院医疗险保额有 300 万，也解决了大额医疗费用开支的问题。 

不过重疾没有加轻症保障，而且是保到 70 岁，算是一个过渡方案，对于收入不高或者想节约预算的家庭，深蓝君仍然建议通过定期保险获得一个足够高的保额，这样我认为比 10 万重疾保额保终身好很多，毕竟买保险就是买保额，保额太低是没有意义的。

通过这个保险组合，夫妇双方可以获得一个长达几十年的保障，如果未来收入有较大提高，再购买其它保险也不迟，这也是我一直强调的观点，保险是逐步配置的过程。  

希望大家重点关注投保的思路，而不要纠结具体的产品，毕竟产品每年都会变化，但是投保的思路和原则是固定的。

三、10万年收入，如何买保险？

我们再来看看 B 先生的例子，B先生生活在东部的某县级市。

1、B 家庭情况介绍

B 先生今年 30 岁，是县城里面一名普通的公务员，太太是小学教师，夫妻二人年收入 10 万左右，目前孩子一岁。房屋贷款 30 万元，无其他支出。

2、B 先生风险分析B 先生同样需要通过保险，转移自己疾病以及意外的风险开支，不过 B 先生对自己的保险规划，有明确的要求：

• 保额适中：希望重疾险保额不低于 30 万；

• 保障终身：暂时还不能接受定期重疾险，需要保障终身；

• 意外身故：50 万 + 50 万= 100 万

• 疾病身故：50 万，保到 50 岁

• 重疾保障：30 万保额，保终身

• 医疗保障：300 万（癌症 600 万）

在这个方案设计中，B 先生要求重疾险要保终身，如果 B 先生能接受保到 70 岁的话，重疾险保额还可以做到 50 万，这也是另外一种思路。

四、单收入家庭，如何买保险？

1、C 家庭情况介绍

C 先生今年 30 岁，和太太在某省会城市生活，月工资 6000 元，太太这几年辞职带宝宝，未来会重新返回职场，目前家庭还没有购房，正在积攒首付当中。

2、C 先生风险分析

由于家庭中只有 C 先生工作，对于家庭来讲是经济支柱，所以整个方案中 C 先生是重点，至少要保障其重疾、意外、医疗、身故都有充足的保障。而且 C 家庭还有购房压力，对于定期重疾险也是能接受的。

整个家庭年支出 6908 元，C 先生即可获得如下保障：

• 重疾保障：40 万（至 70 岁）

• 疾病身故：最高150万（保20年）

• 意外身故：最高50 万 + 150 万= 200 万

• 医疗保障：300 万（癌症 600 万）

太太由于暂时不工作，没有收入，对家庭经济贡献不大，结合目前准备买房，尽可能减少保费支出的情况，做了一个过渡方案。

五、关于保险配置的心里话

深蓝君的一些亲友也生活在三四线城市，每年收入也不高，以我的过往经验来看，越是抗风险能力弱的家庭，可能对保险的认识越不足。 

这里提几点需要大家注意的地方：

1、买保险就是买保额

很多人由于预算有限，所以会投保 10 万元左右的重疾险，这在我看来是没有意义的，现在一台 iPhone X 都要接近一万元了，十几万的重疾险保额太低了，根本起不了转移风险的作用。

所以如果预算有限，深蓝君推荐大家购买消费型的定期重疾险，起码能在人生最重要的阶段获得一个充足的保额。

关于保额的重要性，我们已经有很多分析了，大家也可以通过《买保险，我只看这个数字》一文查看。

2、重疾险满期钱就白花了

很多人会觉得保到 70 岁的重疾险，如果到了 70 岁没出险，钱就白花了。 

其实这是非常错误的观点，保险是一项金融产品，在长达几十年的时间为我们提供风险保障，这些都是需要成本的，并不是没用到钱就白花了。  

只是因为我们运气好，没有出险，才会有钱白花了的感觉。实际上每年都会很多人确诊重疾和身故，我们交的保费都用来赔付其他人了，这就是保险聚沙成塔的作用，不能因为自己没出险，就说钱白花了，这是很片面的认识。

3、保障归保障，理财归理财

在不少地方，还有很多人想购买返还型的重疾险，希望最后自己交的钱能拿回来。实际上这些朋友没有想明白以下 2 点：

• 每年保费多：返还型的重疾险，每年所缴保费要比不返还的多很多；

• 钱在贬值：40年后拿到的保费，钱早就已经贬值很多了，根本没有任何意义；

4、保险规划其实很简单

没有方向的船，无论什么风都是逆风。同理，如果我们不清楚自己的实际需求是什么，那么永远不可能买到合适的保险。目前市面上的保险产品太多了，建议大家结合自己的需求、预算、保额、保障时间做一个权衡，才能有一个比较适合自己家庭的规划方案。

六、写在最后

生活在这个社会上，大家都不轻松，也许在成人的字典里，就没有容易两个字。  

对于富人来讲，保险可能并不重要，出国治疗也就是 100万-200 万的事情，有钱人很容易通过自有资金解决。 

而对于大部分普通人，如果没有保险这种转移自己风险的工具，可能就只能听天由命了。  

买好保险、用好保险，其实是一个技术活，不过并不难，深蓝君希望大家都能掌握里面的门道，为家庭保障，做出自己的贡献。 

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的朋友，一起加油！

延伸阅读：预算有限，只买一种保险，买什么？