平安六款鑫系列保险测评，有什么优缺点？

“有没有那种既能保病，又可以领钱，最好还有分红的保险？”这是很多想买保险的人经常会说的一句话。 保险公司为迎合市场的需求，都会纷纷设计这类型的产品，而平安“三鑫”系列的产品就是这类产品的典型代表。 

下面深蓝君就结合五款平安“三鑫”产品，带大家一起来看看，这类产品到底怎么样？是不是值得我们购买？有哪些坑是需要我们注意的？ 为方便对比我们额外加了2款产品，具体测评产品如下：

• 平安人寿鑫盛2017

• 平安人寿金鑫盛2017

• 平安人寿安鑫保

• 平安人寿鑫利2017 II

• 平安人寿鑫祥2017

• 平安人寿少儿平安福2017

• 昆仑健康保

话不多说，上图：

结论就是：

• 如果一定要选平安的重疾险：少儿平安福是首选，整体保障很足够，是为数不多平安重疾险里有轻症，可赔付三次，有轻症豁免的产品。

• 如果追求极致性价比：昆仑健康保是不错的选择，80种重疾+50种轻症，疾病种类最多，最长可以选择保终身，还可以30年缴费，保障非常灵活。

• 需要谨慎选择的产品：鑫盛2017、金鑫盛2017这2款产品，仅保障45种重疾，没有轻症和轻症豁免，保费比80岁返还的安鑫保还要高，几乎没什么性价比。

一、具体产品测评：

1、少儿平安福2017

少儿平安福2017是一款保障终身的重疾险，具体内容如下：

如果要购买这款产品，必须满足2个条件：

• 至少需要购买：主险终身寿险+少儿平安福重疾+长期意外险

• 重疾保额40万起保，低于40万不可以购买

大概测算了一下保费，0岁男孩、50万保额、20年缴费每年需要9000元左右。虽说保障是最全的，但绑定销售的意外险和最低保额的要求，对于部分经济条件有限的家庭也是不小的压力。

如果第一次罹患的是恶性肿瘤，5年后再次罹患恶性肿瘤，还可以再给50万，算是新增的一个小特色。但较为高发的轻微脑中风，不典型心肌梗塞等高发心脑血管疾病，还是没有补充进去，也期待少儿平安福今年的升级会有其他的惊喜。 总体来看，作为平安的拳头产品，少儿平安福随着市场的竞争每年都有升级，我们看到了产品在不断完善，也发现有些老毛病依然存在。2、安鑫保、鑫利2017 II、鑫祥2017

这三款产品是定期返还的重疾险。下面深蓝君结合相对复杂的鑫利2017 II，带大家一起来看一看这类产品是不是真的有我们想象中的那么完美？ 为0岁男孩，每年4.8万，20年交，基本保险金额：25万，总保费：95万，可获得如下利益：

• 45 种重疾保障，重疾赔付 50 万；

• 缴费期确诊重疾，免交后期保费；

• 身故返还保费 / 现金价值；

• 从5年至80岁，每年领取1.5万，共计：114万；

• 每年额外分红；

• 80岁一次性返还 50 万。

很多人一看到每年能领钱，就已经开始双眼放光了，这款产品的主险是年金险，附加险是重疾险，是一款典型的大杂烩产品。 先来看领取对比，深蓝君拿了一款同是平安自家2018年开门红产品进行了比较：

由于是同一家公司的产品，2款产品在不考虑分红和万能账户的情况下： 在0-70岁之间，鑫利2017 II的累计领取是没有自己开门红年金险高的，只有在80岁合同到期时，累计领取才会超过开门红产品。 

如果活不到80岁或者活过了80岁还很久，那么选择鑫利2017 II就显得比较吃亏了，从稳妥的角度来讲，我倾向于钱拿到手里才是真的，80年后的几十万，也许想的太遥远了。 而从保障角度来看，重疾仅保45种重疾，豁免也只是罹患了重疾才可以豁免，并没有太突出的保障。

购买一款大杂烩的产品，最大的问题就是太复杂，普通人根本都没有辨别好坏的能力，会被各种复杂的设置绕蒙，看起来又能领钱又有保障，实际上是没有单独购买年金险和重疾险划算的。 深蓝君一直都强调，90% 以上的普通家庭，都不太适合购买年金险。

在《不正确的理财方式，就是破产的最快方法！》的文中我们已经有了详细的说明，还想不明白的朋友强烈建议看看。 同理，安鑫保、鑫祥2017也有同样的问题存在，返还型重疾险的真相就是：相同预算，能买到的重疾险保额非常低 ，而且最后返还的钱，实际上就是我们多交的钱。 深蓝君一直强调，买保险就是买保额，买杠杆，在预算有限的情况下，为了返还保障只能做到5万，10万，往往达不到抵御风险的效果。所以对于这类产品大家一定要谨慎选择。

3、昆仑健康保

昆仑健康保是一款性价比很高的消费型重疾险，保障80种重疾+50种轻症，轻症可赔付3次，还有轻症豁免，且保障时间灵活，最长可以选择30年缴费。同时，这款产品是真正的不限制职业，所有职业都能投保，相对前面几款产品，少花不少钱，就能获得很好的保障。 另外，这款产品也有不足之处，就是身故是返还现金价值的，满期现金价值会变为0，相当于身故没有保障，建议可以搭配一份定期寿险来组合。

4、鑫盛2017、金鑫盛2017

这2款产品是平安保障终身的重疾险，保障较为单一，仅保45种重疾，而且豁免较为苛刻，只有达到重疾才能豁免，相比自家产品少儿平安福来看保费大体相当，但保障差距就非常远了。 说个题外话，深蓝君曾经问过认识的平安代理人，这种保障单一的产品你们是怎么卖出去的？ 代理人的回答是，很多人因为预算不够买不了少儿平安福，又想要大品牌公司的产品，而这类产品没有保额的要求，5万都可以买，所以也会有很多人买。 

看中品牌固然是好的，但因为品牌买了一个保障非常单一的产品，到时候理赔不在保障范围，保险公司同样是不会给钱的，不知道这个道理大家是不是都能弄明白？ 所以深蓝君的建议是， 一定要先看产品条款，再结合保险公司选择适合自己的产品，会更合理一些。

二、具体如何选择：

说了这么多，深蓝君也是希望大家能在选择产品时，多问问自己这款产品的保障内容有没有解决我当下的风险？保额够不够？这里给到大家一个具体选择思路供大家参考：

如果预算充足：如果不差钱，又偏爱大品牌，少儿平安福没有所谓的分红和返还，重疾保障在这几款产品里面的表现还不错。

如果预算有限：买保险就是买保额，深蓝君建议可以购买消费型重疾险，比如昆仑健康保，先把重疾的保额做足做够，以后可以结合自身情况再慢慢补充。 

希望今天的文章能帮到您，如果想查看更多产品测评，欢迎关注产品测评文章：）