6款重疾险对比分析，哪款性价比最高？

重疾险，是普通人买保险时，业务员推荐最多的险种。为了让自己产品有优势，保险公司会不定期的更新升级自己的产品。 今天深蓝君就结合最近更新的产品做一次测评，看升级后的产品有哪些变化？是不是值得购买？

具体测评产品如下：

• 中国人寿康宁终身至尊版

• 富德生命人寿康健无忧2018

• 合众人寿合众一号

• 太平养老悦享健康2018

• 中英人寿乐享一生尊享版

• 弘康人寿哆啦A保

• 如果追求极致性价比：哆啦A保是不错的选择，轻症、重疾都可以多次赔付，价格还比赔1次的重疾低，保障方面是非常足够了的；

• 如果看中大品牌：推荐太平养老悦享健康2018，保费仅次于哆啦A保，但作为央企老五家的产品，这个价格算是非常有诚意的，而且总体保障并不差；

• 谨慎选择的产品：中英人寿乐享一生尊享版是属于电销产品，重疾轻症各赔1次，保障现在看来，已经落后平均水平了，保费也没什么优势，不建议通过电话匆忙投保。

一. 具体产品测评

1. 中国人寿康宁终身至尊版

这是一款轻症、重疾多次赔付的产品，至尊版是升级后最新的版本，挑2个亮点说明一下：

重疾可赔付3次：

80种重疾分2组，第一组包含了高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，这3种重疾可以赔付2次，另一组赔付1次，间隔时间是3年。

比如A 先生1年后，确诊了甲状腺癌，理赔了50万，3年后癌症转移复发了再次患癌，还可以再赔付50万，相当于高发病种可以赔2次。

轻症可赔付3次：

轻症不分组，30种轻症可以任意赔付3次，算上赶上了平均水平。 不过依然存在以下不足：

• 轻症豁免需额外附加：条款仅自带重疾豁免，如果要加轻症豁免，需要额外交钱。

• 没有投保人轻症豁免：国寿重疾产品的通病，如果大人给小孩投保，大人罹患轻症，还需要继续交保费，没办法附加轻症豁免。

总体来看，康宁终身至尊版的升级，在赔付次数上下了很大功夫，最大的亮点是，高发的三种重疾如果复发再次确诊，过了3年后还可以再赔，提高了重疾二次理赔的实用性。  

但是保费也贵了将近一倍，30岁保50万要2万多，比较适合预算充足，不差钱的朋友。

2. 弘康人寿哆啦A保

这也是一款轻症、重疾多次赔付的产品，算是这类产品里的网红产品了，主要有如下优势：

• 保费低保障全：105种重疾+55种轻症，在保障内容不缩水的情况下，价格比重疾赔1次的还要低10-30%，而且可以直接通过线上投保，投保非常便捷。

• 可以智能核保：身体有异常，比如小三阳、结节等常见问题，可以通过智能核保立马得到结果，投保体验进行了优化。

• 附加重疾医疗：只要几十块钱，就可以附加一个最高300万保额的医疗险，不限社保用药，医保赔付后，扣除免赔剩余金额100%报销，免赔额等于保额。

比如买了50万，附加了300万的医疗险，如果确诊癌症理赔的50万用完了，还可以用医疗险再进行报销，解决了因为保额不用，导致医疗费不够用的情况。

• 轻症分组：把55种轻症分了4组，降低了赔付的实用性，比如A组有26种轻症，赔付完了1种，其余25种就不能再赔了。

• 分支机构较少：目前仅在4个地区销售，其他地区投保可能不是那么顺畅，但保险都是全国通保通赔的，弘康人寿去年的理赔年报，最远在美国也理赔成功了，所以问题并不太大。

  弘康人寿成立的时间比较晚，和国寿相比并不在一个体量上，所以在产品上会有更多创新，费率设计也会更多地让利消费者，以达到抢占市场的效果。所以哆啦A保，是值得购买的一款产品。

3. 合众人寿合众一号

这是一款保费返还的重疾险，108种重疾+50种轻症，轻症豁免可以赔3次，产品最大的亮点是： 80岁之前没有发生重疾赔付，且80岁仍然健在，可以返还保费的1.1倍。 

从保费对比来看，30岁男性，50万，保费比哆啦A保贵22%，除了公司的品牌差异外，更多的是因为有了返还功能，所以保费提高了不少。 如果是特别偏爱返还型产品，这款产品还算是可以的，但深蓝君不作推荐。 

 在《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了！》一文中，我们有说过返还型重疾险的本质是，我们多交了很多的保费，保险公司通过多交的保费进行理财，几十年后才能实现返还。感兴趣的朋友可以关注看看。

4. 太平养老悦享健康2018

这是一款团体重疾险，只能以单位作为投保人，给员工及其家属投保，综合表现还是非常抢眼的。一起来看一下基本情况：

• 保障充足：105种重疾+50种轻症，轻症赔6次，有轻症豁免，该有的保障基本都有了。

• 保费便宜：在重疾赔1次的产品中价格最低，而且还是央企品牌，价格非常具有竞争力，这也是团险享受到的费率优惠。

5. 富德生命人寿康健无忧2018、中英人寿乐享一生尊享版

这2款都是重疾赔1次的产品，在保费和保障内容上，表现较为中规中矩，具体情况如下： 康健无忧2018，81种重疾+41种轻症，轻症可赔付5次，轻症重疾可豁免，升级后的主要亮点在于：重疾赔付1年后身故，可以再赔保额25%。

比如小A买了50万的保额，2年后确诊甲状腺癌赔付了50万，如果到了80岁突然疾病过世，还可以再赔25万给家人。

二. 具体如何选择

• 如果预算有限：买保险就是买保额，建议先把保额买高。哆啦A保本着够用就好的逻辑，产品各方面平衡的比较好，该有的都有。而且可以30年交费，缓解我们的交费压力。

• 如果预算充足：可以考虑康宁终身至尊版、悦享健康2018。都是老五家的产品，线下服务网点多，品牌接受程度高。当然如果偏爱保费返还，合众壹号也是不错的选择。

买保险是一个比较个人性化的事情，每个人考虑的点会有所不同。

在了解了市场的基本情况后，选择适合自己的产品即可，没有固定标准。希望今天的文章能够帮得到你：）